Solo hipotecas para personas solventes

Son numerosos los factores que animan a la adquisición de vivienda antes de que acabe el año, como la caída de precios que se ha registrado ya en abundantes zonas y, sobre todo, la desaparición de la deducción fiscal a partir de 2011 para rentas superiores a los 24.107 euros, no con carácter retroactivo. Y en el más corto plazo, la subida del IVA a partir del mes de julio, del 7% al 8% para vivienda nueva. Sin embargo, aunque el entorno se algo más muestre propicio, la última palabra, y la más determinante, la tienen los bancos.

La financiación bancaria sigue siendo la clave, aunque el crédito hipotecario todavía se muestra muy reacio a fluir. El sector financiero español asume que no volverán los tiempos de vacas gordas en que se concedían hipotecas incluso por encima del cien por cien del valor de tasación. La práctica bancaria ha regresado al rigor y a la ortodoxia en el control de riesgos y las hipotecas quedan ahora para los más solventes: financiación por el 80% del valor de tasación o menos, sin aval, y con cuotas mensuales que no deberán superar de ningún modo el 30% de los ingresos. Además, sube el listón de la nómina y las mejores ofertas en tipos de interés se dirigen a clientes con ingresos mensuales de al menos 2.500 euros. Y si son dos personas las que adquieren la casa, mejor.

Pero para quienes no se ajustan al retrato robot del perfecto cliente bancario, queda la opción de adquirir una de las numerosas viviendas que tiene en venta la banca. Entidades como Caja Madrid o Caixa Catalunya llegan a financiar por el cien por cien si se compra una vivienda de la caja. En la entidad madrileña advierten que esa financiación es del cien por cien siempre y cuando el precio de venta no supere el 80% del valor de tasación. Es decir, si se compra por 100.000 euros, la casa debe estar tasada en al menos 80.000 euros, lo que a los efectos supone para la entidad conceder financiación por el 80%, sin asumir riesgos adicionales.

Fuentes del sector también reconocen que los precios de venta de los inmuebles de las entidades financieras no siempre son los más competitivos del mercado. La banca se ha convertido en competidora de los promotores inmobiliarios gracias a que, a diferencia de estos, el cliente también consigue la financiación de su compra.

Y en cuanto al tipo de interés, la intensa caída del euríbor ha abaratado los precios, desde una media del 4,35% TAE de febrero de 2009 al 2,55% del pasado abril, según datos del Banco de España para nuevas hipotecas. Pero unos tipos bajos deben cuadrar también con el precio de la vivienda y, sobre todo, con la estabilidad en el empleo y los ingresos del comprador.