El euribor vuelve a bajar y abarata las hipotecas en 500 euros

La caída del euríbor en marzo abaratará de nuevo las hipotecas y los usuarios podrían notar un descenso de aproximadamente 41 euros al mes y de 500 euros al año.

Así, para una hipoteca media de 120.000 euros, a un plazo de 25 años y con un diferencial de 0,80%, las familias pagarán 509 euros al mes, frente a los 550 euros que pagaban en marzo de 2009. En el caso de las hipotecas con revisión semestral, la caída será de sólo de 7 euros, y el recorte anual no llegará a 100 euros.

Sin embargo, a pesar de que el índice continúa bajando, ha moderado sensiblemente su caída, ya que en lo que va de año sólo ha descendido en 0,03 centésimas, frente al retroceso de 1,54 puntos que registró en los tres primeros meses de 2009.

A pesar de que el descenso será cada vez menor, los analistas subrayan que el retraso en la subida de tipos de interés, prevista para principios de 2011, permitirá al indicador alargar la senda bajista hasta el verano.

A partir de esta fecha, consideran que el indicador podría mantenerse para comenzar a subir a finales de año o principios de 2011, salvo que se produzca algún hecho que afecte al mercado interbancario que modifique este escenario.

Aunque los usuarios notan la caída del euríbor en sus cuotas, el desplome no se ha trasladado en su totalidad a los préstamos porque los bancos se han visto obligados a elevar sus diferenciales, que en los dos últimos años han pasado del 0,50% hasta el 1%.

No obstante, algunas entidades ofrecen la posibilidad de reducir este diferencial con una mayor vinculación, que pasa por contratar productos como planes de pensiones, tarjetas de crédito o seguros de vida.

Las entidades insisten en que no han cerrado el grifo de los créditos y que continúan ofreciendo liquidez a los clientes solventesEl importe de las hipotecas también se ha reducido hasta los 120.000 euros de media, adaptándose al nuevo escenario. La caída de esta cifra no sólo se ha visto influida por el descenso del precio de la vivienda, sino también por que el nivel de riesgo que están dispuestos a asumir los bancos se ha moderado.

En este sentido, las entidades insisten en que no han cerrado el grifo de los créditos y que continúan ofreciendo liquidez a los clientes solventes, pero el previsible incremento del paro, el deterioro de la economía y el incremento de la morosidad obligan a la banca a ser más prudente.

El recorte de las hipotecas permitirá mitigar en parte la subida del IVA, que previsiblemente se aplicará a partir de julio, y que afectará también a la vivienda. Según un estudio de la Organización de Consumidores y Usuarios (OCU), la subida de este impuesto del 16% al 18% en el tipo general y del 7% al 8% en el reducido, podría costar alrededor de 290 euros al año a cada familia si las empresas deciden repercutirla en los precios.

Por otra parte, el número de hipotecas constituidas sobre viviendas aumentó un 2,3% en enero en relación a igual mes de 2009, hasta situarse en 53.747, recuperando así el signo positivo tras la contracción interanual que registraron en diciembre.


En general, desde enero de 2008, las viviendas hipotecadas llevaban experimentando caídas interanuales superiores al 20% con pocas excepciones, y desde octubre de 2008 se han estancado en una cifra mensual cercana a las 50.000.

Habrá que esperar para saber si el dato de enero marca el inicio de una tendencia al alza en el número de hipotecas sobre viviendas o si sólo es un espejismo.

En tasa intermensual, las viviendas hipotecadas crecieron en enero de este año un 12,3%, una cifra elevada teniendo en cuenta los valores en los que se han estado moviendo estos últimos meses.

El importe medio de las hipotecas constituidas sobre viviendas alcanzó en enero los 112.839 euros, un 7,6% menos que en igual mes de 2009, mientras que el capital prestado se redujo un 5,5% en tasa interanual, hasta situarse en 6.064 millones de euros.

El tipo de interés medio de los préstamos hipotecarios fue del 4,05% en enero, un 28,2% menos que en igual mes de 2009 y un 1,2% inferior al de diciembre de 2009.

¿En qué hay que fijarse al elegir una hipoteca?

A pesar de que no pasan por el mejor momento, el Préstamo con Garantía Hipotecaria es sin duda el producto más importante para las entidades y la mayoría de los clientes, le vincula durante muchos años a una entidad, la cual a su vez le permite comercializar muchos más productos.

Aunque existe una amplia oferta, las modalidades en España a diferencia de otros países son escasas, al final se resumen en dos clases, las hipotecas a tipo fijo y a tipo variable. Las primeras son una opción minoritaria sobre el total de hipotecas, ya que los tipos de interés suelen ser muy altos los hace muy poco atractivos para el público. Por el contrario la más contratada es la hipoteca a tipo de interés variable. En ella, el tipo de interés se modifica periódicamente conforme a un tipo de referencia y, en su caso, un diferencial fijo que luego se revisa periódicamente.

Teniendo en cuenta estos dos tipos, el primer paso es comparar entre distintas ofertas para ver dependiendo de sus características cual se adecua mejor a nuestras necesidades. En www.iahorro.com/hipotecas podemos acceder de forma fácil a estas y poder elegir las que más ofrezca las mejores opciones.

Tipo de interés, cuidado con las cláusulas de suelo

Sin duda el interés es el punto clave a la hora de elegir. En las hipotecas a tipo variable viene definido como un tipo de referencia (generalmente el Euribor) más un diferencial. Aunque el Banco de España permite una serie de tipos de referencia en la práctica totalidad se utiliza el Euribor. Un aspecto nuevo y polémico son las llamadas cláusulas de suelo y techo, por el que limita las subidas y bajadas de tipo de interés a un tipo fijo, por debajo o por encima del cual no se pagará más interés con independencia de cómo evolucione el Euribor. El principal inconveniente es la desproporción entre el "suelo", con tipos de interés más altos que los actuales y los "techos" muy improbables de llegar. La mejor opción es no tenerlas o al menos que sean proporcionales y si por ejemplo en algún momento el "techo" hipotecario nos limite nuestros pagos.

¿Qué otros gastos tiene una hipoteca?

Además del pago periódico de la cuota de nuestro préstamo, existen otros gastos en forma de comisiones, impuestos entre otros.

Entre las comisiones destaca la comisión de apertura, que siempre que aparezca en el contrato supone un porcentaje sobre el importe del préstamo o crédito. Dicha comisión incluye todos los gastos de estudio, concesión y tramitación del préstamo hipotecario.

Respecto a la comisión de cancelación, los diferentes cambios normativos han llevado a que actualmente haya diferentes supuestos que a su vez dependen de la fecha en la se haya contratado la hipoteca como pueden consultar en el cuadro que adjuntamos.

Además de los gastos bancarios, la formalización de esta operación genera otra serie de gastos que normalmente la entidad repercutirá al cliente, los gastos principales son:

Tasación del inmueble (si tiene un informe de tasación reciente, intente hacerlo utilizarlo para evitar un nuevo gasto), aranceles notariales, Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (entre el 0,5 y el 1%), Registro de la Propiedad (según Aranceles) y gastos de gestoría si decide que esta le realice la tramitación de todo lo anterior.

Oferta vinculante y notario

Si llegamos a un acuerdo, la entidad nos tiene que presentar una oferta vinculante escrita y gratuita, que tendrá una validez no inferior a 10 días, y que debe recoger todas las condiciones financieras del préstamo.

A pesar de ello, y más en un producto tan importante debe siempre solicitar al notario la lectura previa (un día de antelación normalmente) de la escritura de su hipoteca para ahorrarse sorpresas desagradables a la hora de la firma.

Cae un 22% la firma de hipotecas

Uno de los indicadores que mejor refleja la magnitud de la crisis que vive el mercado inmobiliario es el de la contratación de hipotecas. El Instituto Nacional de Estadística (INE) difundió ayer los datos correspondientes al cierre de 2009, que confirmaron al año pasado como el tercer ejercicio de caída en el volumen de préstamos.

Estadística constató que se formalizaron un total de 1.088.717 hipotecas, un 15,2% menos que un año antes; de las que 653.173 fueron sobre viviendas. En este caso el retroceso fue aún mayor, del 21,9% anual y se trata de la cifra más baja de la serie histórica que se inicia en 2003 y de la mitad de lo contratado sólo tres años antes.

De los números publicados ayer, también destaca cómo el importe medio de esos préstamos suscritos sobre casas se situaron el año pasado por primera vez por debajo de los 120.000 euros y cómo las hipotecas se contratan cada vez por menos plazo, 20 años en el caso de los bancos y 21 en las cajas de ahorro (tres años menos que los formalizados el ejercicio anterior).

En cuanto al comportamiento que registraron los tipos de interés, en el conjunto de las entidades de crédito el tipo medio fue del 4,59%, frente al 5,29% registrado en 2008. Los titulares de hipotecas continuaron decantándose mayoritariamente por tipos variables, en el 95,9% de los casos, frente al 4,1% de tipo fijo.

Otro de los fenómenos que más se acentuó el año pasado fue la pérdida de cuota de las cajas a favor de los bancos. Mientras en 2008 las cajas concedieron casi el 56% de las hipotecas, el año pasado ese porcentaje disminuyó al 52,7%.