La venta de casas cae un 24%

En 2007 se visaron 83.273 proyectos, frente a los 196.000 de hace dos años

Ya no hay dudas de que ciclo expansivo de la construcción y el sector inmobiliario definitivamente se ha acabado. Los síntomas que hace unos meses se interpretaron como indicios de una ralentización puntual y un estancamiento de la construcción de viviendas lógico tras varios años de superproducción, dan ahora una nueva dimensión de un problema que amenaza con abrir una profunda crisis en el sector que más crecimiento ha aportado a la economía andaluza en los últimos años.

Los datos son cada vez más concluyentes. En enero de 2008 se vendieron en Andalucía 12.699 viviendas, un 24% menos que en el primer mes de 2007; y se concertaron 16.702 operaciones hipotecarias, un 37% menos, según el Instituto Nacional de estadística (INE).

El dato del descenso de las compraventas ha llamado mucho la atención porque se trata de un indicador que estrena el INE y que a escala nacional ofrece una caída más fuerte que en Andalucía, pero no debe resultar tan sorprendente si se tiene en cuenta el brusco descenso en la construcción de viviendas producido a lo largo del 2007. Andalucía, junto a Levante y Cataluña, suman prácticamente la mitad de las operaciones inmobiliarias de España.

En el pasado ejercicio, las viviendas visadas en los colegios de arquitectos andaluces fueron menos de la mitad que en el año 2006. El número de proyectos tramitados el año pasado, 83.273, es similar a la producción del año 1998 (84.296 casas) y supone una brusca caída respecto al techo histórico alcanzado justamente en el año 2006, cuando se visaron 196.000 viviendas. El descenso en Andalucía, 57%, es mucho más acusado que en la media de España, que fue del 34%.
A ello hay que sumar los numerosos avisos que desde distintas instancias se venían produciendo. "Todos sabíamos que era inevitable porque ha habido un ciclo muy prolongado, sin precedentes históricos, de crecimiento constante", afirma el presidente del Consejo Superior del Colegio de Arquitectos de España, Carlos Hernández-Pezzi. "Lo que no es normal son los 10 años que hemos vivido", admite Miguel Rebollo, directivo de la Asociación de Constructores y Promotores de Málaga.

El frenazo era esperado por todos, pero lo que ha sorprendido a algunos es su alcance. "La desaceleración es mayor de la prevista y ningún pronóstico apuntaba hace meses una realidad tan negativa como la actual", asegura Borja Moreno, de Salvago Tres.

Una de las incógnitas de la nueva situación, seguramente la que más preocupa al ciudadano, es saber su repercusión en los precios y si se producirá el deseado descenso. Las distintas patronales del sector no se ponen de acuerdo, y mientras las organizaciones nacionales han vaticinado un descenso del 8%, en Andalucía se rechazan genéricamente, como el caso de los constructores sevillanos, Gaesco, que pide que las administraciones públicas subvencionen las hipotecas.

De momento, el parón en la construcción y venta de viviendas se ha traducido en una moderación en la subida de los precios. Según datos del INE, el precio medio del metro cuadrado de la vivienda nueva en Andalucía era a final del año 2007 de 1.758,5 euros, un 4,8% más que un año atrás. En 2006 el precio de la vivienda subió por encima del 9%, pero en los dos ejercicios anteriores lo hizo entre el 12% y el 15%.


Málaga es la provincia andaluza con la vivienda más cara, 2.314 euros por metro cuadrado, y en el último trimestre del año se llegó a producir un descenso del 0,9%, fenómeno que también se produjo en Córdoba, donde bajó un 1,9% y asciende a 1.524 euros por metro cuadrado. La cordobesa es la segunda provincia andaluza con el precio más barato de las casas tras Granada, donde el metro cuadrado vale 1.516 metros cuadrados.

La tendencia a la moderación de los precios también se aprecia en los datos sobre hipotecas. El valor medio de las constituidas en enero fue de 131.880 euros, 82 euros menos que en el mismo mes de 2007.

El encarecimiento de las hipotecas debido a la subida de los tipos de interés es una de las causas a las que se atribuye el frenazo inmobiliario. En sólo tres años, entre 2004 y 2007, el importe medio de las hipotecas concedidas aumentó un 41,9%.

Según la consultora Salvago, los precios no se comportaran de forma homogénea en los próximos meses y dependerá de la situación específica de de sobreoferta y de las necesidades financieras de las promotoras en las distintas zonas de Andalucía.

Según Borja Moreno, al margen de que en los últimos años se hayan vendido muchas viviendas, aún hay una demanda que se ha retraído y permanece la espera de pueda haber un descenso de precios que, en su opinión, no será significativo en caso de producirse. Otra visión tiene la consultora inmobiliaria Aguirre Newman que vaticina descensos significativos en el mercado de segunda residencia de la Costa del Sol donde hay un importante stock de viviendas sin vender, en torno a 8.000.

Una de las grandes paradojas del mercado andaluz es haber llegado a la saturación pese a la existencia de una importante bolsa de población, casi 300.000 familias, que necesitan una vivienda que sus niveles de renta no le permiten tener. Y por la satisfacción de esas necesidades, a la que aspira el Pacto Andaluz por la Vivienda, pasa una parte importante de la solución a la crítica situación del sector de la construcción en Andalucía para mantener la actividad y el empleo.

Fuente: ElPais.com

Se hace oficial la crisis inmobiliaria

No era ni siquiera un secreto a voces, todos sabíamos ya que el mercado inmobiliario se encuentra en plena crisis, pero hasta que no se hacen públicos datos oficiales (INE) sobre la situación, que hay quien no se lo termina de creer.

Los agentes inmobiliarios llevan más de un año con ritmos de venta más largos y número de gestiones en descenso.

Los propietarios con intención de venta no especulativa, tardan mucho en conseguir su objetivo, siempre pasando por una rebaja en el precio original de venta.

En los portales inmobiliarios ya se ofrecen datos de precios a la baja desde finales de 2006:

- informes de precios como el de idealista reflejan unos precios que han variado a la baja mes a mes dede hace más de un año,

- varias herramientas online analizan la realidad del mercado al momento, sobre una masa crítica muy grande, con precios de venta: el preciometro, el índice fotocasa, o el burbujómetro de Urbaniza.com, señalan descensos pronunciados sobre todo en el mercado de segunda mano.

El INE ha publicado unos datos reveladores, conocidos por todos, pero que dan carpetazo al eterno debate "burbujistas Vs nuncabajistas" y delimitan la la situación mediante la exposición de grandes números:

- Descenso en la actividad: 27% menos de transacciones y compraventa de viviendas( 61.792 inmuebles en enero), frente al mismo periodo del año anterior.

- La compraventa de viviendas usadas (el 52,4% del total) ha caído un 35,6%

- La compraventa de viviendas nuevas ha bajado un 14,6%.

- La compraventa de viviendas libres, (el 91,8%), se ha reducido un 26,7% en un año.

- La compraventa de viviendas protegidas ha descendido un 30,7% con respecto a enero de 2007.

- Descenso del número de hipotecas concedidas, que se ha reducido un 25% en el primer mes del año.

- El capital prestado para viviendas fue de 13.395,1 millones de euros, un 27,99 por ciento menos que hace un año.

- El importe medio de las hipotecas constituidas sobre viviendas fue de 142.793 euros en enero, más del 3% menos que en el mismo mes de 2007

Aumenta la morosidad en Málaga

Las crisis económica y consecutivas subidas de los tipos de interés -el euríbor, antes de empezar a bajar hace meses encadenó 20 subidas consecutivas- comienzan a pasar factura. En lo que va de año las demandas por impagos de hipotecas registradas en los juzgados de la capital representan ya la mitad de todos los procesos judiciales contabilizados en 2007. Si la desaceleración económica continua y el poder adquisitivo de las familias mengua, las demandas judiciales por impagos pueden duplicar las del año pasado.

En el primer trimestre del año -que aún no ha concluido- los reclamaciones de deudas por hipotecas registradas en los juzgados de primera instancia de la capital ascienden a 155. Son, prácticamente, la mitad de todas las presentadas en 2007, que ascendieron a un total de 305. Si las cifras siguen creciendo al mismo ritmo durante los próximos meses -dos demandas diarias- las hipotecas impagadas a final de año podrían duplicar a las del ejercicio anterior y triplicar las de 2006.

Normalmente, los bancos esperan al tercer mes de cuotas impagadas para presentar su requerimiento en el juzgado. No obstante, la Ley de Enjuiciamiento Civil da a los deudores una posibilidad para evitar la ejecución del embargo y no perder su casa. Así, si se trata de la vivienda habitual, es posible pagar las cuotas pendientes antes de enfrentarse al desahucio, pero abonando los plazos, sus intereses de demora y las correspondientes costas judiciales.

Los desahucios resisten

El complicado escenario económico parece no hacer, sin embargo, demasiada mella en las deudas por el alquiler de inmuebles. Al menos es lo que se desprende de las cifras recopiladas por el Decanato de Málaga, en las que estos procesos por desahucio se mantienen prácticamente invariables en el último año. Así de las 1.017 demandas registradas en 2006 se han pasado a las 1.008 contabilizadas en 2007.

«La legislación española protege al inquilino. Y aunque los trámites judiciales de desahucio son rápidos, aunque no tanto como en otros países de la UE, la recuperación por parte del propietario del inmueble ocupado es muy lenta y penosa. En pocos casos se produce antes de seis meses desde la presentación de la demanda en el juzgado», explica Francisca Castellano, secretaria judicial del Decanato de Málaga. «Esto -añade- repercute directamente en la decisión del arrendador que no se atreve ya a poner en alquiler el inmueble».

Para agilizar los desahucios, el Gobierno ha previsto la creación de juzgados especializados en esta materia, que en el caso de Málaga, entrarán en funcionamiento el próximo 28 de abril.

Sin embargo, pese a celebrar la apertura de un nuevo órgano judicial de primera instancia en la capital, no todos opinan que lo más conveniente sea su especialización en desahucios, algo que, por otra parte, debe decidir aún el Consejo General del Poder Judicial (CGPJ). Los secretarios judiciales abogan por su no especialización y que este juzgado venga a desahogar la carga de trabajo de los ya existentes a los que llegan anualmente 2.400 asuntos, muy lejos de los 800 casos por juzgado y año, cifra que considera óptima el CGPJ.

Si bien estima necesario agilizar al máximo los juicios por desahucio, Francisca Castellano considera que es más urgente «reducir los trámites de la fase declarativa y una nueva regulación que facilite y acorte los procesos de notificaciones al demandado».

Actualmente la LEC exige encontrar personalmente al demandado o a un familiar para notificarle el desahucio, una tarea difícil, lo que puede alargar el proceso dos o tres meses. En el caso de Málaga, además, esto se une a la escasa plantilla del Servicio Común de Actos de Comunicación (SCAC), funcionarios encargados de realizar todas las notificaciones de los juzgados de la capital, que, según Castellano, «se mantiene en idéntico número que en el año 2000, pese haberse incrementado más del doble su trabajo.

Negociar la hipoteca

El mercado de bienes raíces en EU se halla en una situación de gran inestabilidad. El valor de las casas ha declinado, los intereses suben o cambian constantemente, y para muchos propietarios esto es una pesadilla, pues se les hace difícil continuar con las persistentes alzas y cambios en los pagos de sus préstamos hipotecarios.

La mayoría de los propietarios muy difícilmente puede enfrentar y continuar con estos cambios en las mensualidades, y en otros casos ni siquiera les es posible efectuar en lo absoluto estos nuevos pagos, con lo cual dañan su crédito.

Por eso es muy importante que el propietario examine su situación económica y considere cuál es la mensualidad que puede pagar de manera realista y mantener la propiedad. Una vez que haya realizado este análisis, comuníquese con el banco, explique su situación y exprésele que las mensualidades actuales, después de los ajustes que le han aplicado en la tasa de su interés, le están ocasionando un gran problema y necesita ayuda.

Proponga a su banco la opción de que le puedan modificar términos en su préstamo original, como podría ser por ejemplo el interés. Presente al banco la propuesta de que le pueden ajustar su interés a una tasa más baja, aunque sea temporal.

Esto le daría a usted el factor tiempo, hasta que pueda refinanciar a un interés fijo más conveniente para usted. Los bancos están dispuestos a escuchar a sus clientes, y pueden ayudarle a llegar a un acuerdo mutuo que beneficie a ambas partes.

También propóngale a su banco poder ajustar su balance actual en el préstamo, para que vaya de acuerdo con los valores de las propiedades que se han vendido en su área, y con las mismas características.

Tenga presente que el banco quiere que usted cumpla con el compromiso de pagar su hipoteca, y no de embargar su propiedad por falta de pago.

Otra propuesta en la modificación podría ser que le permitan añadir sus mensualidades atrasadas a su balance pendiente al final del préstamo o dividirlo equitativamente entre un número de meses aceptable para que pueda nivelarse en su hipoteca, y evite tener que efectuar pagos más altos, si este fuera el caso.

Mantenga siempre una comunicación constante con su banco si está solicitando una modificación de su préstamo. Tome nota de las fechas en que está llamando, el departamento y el nombre de la persona con la que habla. También tome nota de la hora y el contexto de la conversación. Si prefiere hacer estas comunicaciones por correo, guarde también copia de las cartas enviadas y recibo de entrega de las mismas para así poder evitar cualquier confusión.

El banco podría aceptar, negar o proponerle otras opciones diferentes a las que usted ha presentado y que probablemente no haya tomado en consideración, pero que en algunos casos pueden resultar favorables. Lo importante es no dejar que el tiempo pase sin que tome acción para buscar una solución a su problema.

Si tiene más dudas, consulte a un agente de bienes raíces especialista o con experiencia en modificación de préstamos para que pueda orientarle y guiarle a hacer de este trámite un proceso más simplificado.

Recuerde que el factor tiempo en este tipo de trámites es el más importante para determinar sus opciones. Mientras más tiempo tenga a su favor, más oportunidades tendrá de analizar y determinar cuáles son las alternativas que le convienen.

Hipotecas con letra muy pequeña

La pelea por captar clientes hipotecarios no ha hecho más que empezar. En un año difícil como está previsto que sea éste, las entidades se lanzan a vender sus productos de una forma cada vez más llamativa. Como es lógico, recurren a la publicidad, cuanto más sorprendente mejor. Y, en este terreno, como sucede casi siempre, no es oro todo lo que reluce. La Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros de España (Adicae) ha analizado prácticamente una treintena de folletos publicitarios y ninguno de ellos ha resultado estar "limpio de polvo y paja".

Para empezar porque una buena parte de estos bancos y cajas, pese a estar obligados a ello, no registran su publicidad en el Banco de España y tampoco la pasan por los organismos competentes de las comunidades autónomas para que los supervisen. En segundo lugar, porque utilizan un lenguaje poco objetivo -"se repiten palabras como fácil, cómodo, simple, ventajas, tranquilidad, flexibilidad, gratis, es posible, oportunidad?"- que "está exclusivamente dirigido a que el consumidor tome una decisión irreflexiva que puede conllevar una contratación irresponsable del producto, o del producto no adecuado".

A este respecto la Adicae añade que "en los folletos, el consumidor encuentra mucha letra pequeña, muchas veces ilegible; nos remiten a asteriscos; existen muchas excepciones y requisitos?" que, en general, hacen que conseguir todas las ventajas explicitadas sea realmente complicado.

En lo que a los propios elementos de los préstamos se refiere se explica que "las entidades financieras no informan de la TAE -y si lo hacen, a veces utilizan de nuevo la letra pequeña-, es decir, del coste anual del crédito incluyendo intereses, gastos?, lo que impide que se puedan establecer comparaciones directas y rápidas entre distintas ofertas". Además, dan "una defectuosa información sobre los plazos ofrecidos y sus vencimientos haciendo que el consumidor considere de lo más normal los 40 años de endeudamiento".

Cuidado con los accesorios

En la publicidad hipotecaria "los diferenciales -los márgenes que se aplican, en general, sobre el Euríbor para obtener el tipo de interés definitivo- siempre aparecen bonificados al máximo, dando una imagen de oferta general que no se adecúa a la realidad. Sólo en algunos casos, de nuevo recurriendo a la letra pequeña, aparece qué diferencial se aplica si no se cumplen todos los requisitos que, a veces, superan entre domiciliaciones, seguros, aportaciones, uso de tarjetas? más de la media docena". A este respecto, Adicae señala que "no hay que olvidar que la obligación de contratar productos accesorios no está permitida por la legislación de consumo. Como en las hipotecas, no se obliga pero se vincula el precio real del crédito a estos productos, es necesario calcular su coste pues, en algunos casos, puede no compensar un diferencial más corto".

Ante este panorama, desde la asociación reclaman la creación de una comisión de publicidad hipotecaria que evalúe con carácter previo su contenido; la promulgación de un código de derecho bancario que obligue al cumplimiento de, al menos, unos mínimos; la realización de inspecciones de esta publicidad por parte del Banco de España que, a su vez, debería crear un organismo especializado sobre la vulneración del derecho de información de los consumidores en materia financiera.

Hipotecas

A los españoles les gusta la banca online

Según un estudio elaborado por Fujitsu Services, los usuarios europeos de servicios financieros (tanto empresas como particulares) piensan que el mejor canal para usar dichos servicios es Internet, seguido por las oficinas bancarias y luego del teléfono.

En este estudio se echa un jarro de agua fría sobre los proyectos de banca móvil, ya que estos servicios sólo son valorados positivamente por un 5% de los usuarios. Quizá porque apenas existen estos servicios y no se puede valorar positivamente algo que no se usa, quizá porque realmente no son útiles.


Lo que está claro es la forma de operar con los bancos, junto con las agencias de viajes y la búsqueda de empleo, ha sido cambiada bruscamente con la llegada de Internet. Es muy cómodo y fácil llevar al día las finanzas, hacer transferencias y ver los recibos que llegan. Y, en general, evitar acercarse a una oficina en un horario ridículamente reducido y que interfiere claramente con las horas de trabajo (al menos en España).

Desde luego la banca ha vivido un cambio y los europeos lo apreciamos.

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Las reunificaciones de deudas aumentan

¿Te agobian tus pagos actuales? ¿Necesitas dinero?. Mensajes como estos o promesas de cancelar deudas, embargos o dar hipotecas sin justificante de ingresos son cada vez más habituales, ante la subida de los tipos de interés.

La acumulación de créditos al consumo y el incremento de las hipotecas, motivado por los bajos tipos de los últimos diez años, han provocado un creciente endeudamiento de las familias y un aumento en el número de empresas que anuncian bajar las cuotas mensuales, reunificando deudas.

En concreto, en los últimos dos años su actividad ha aumentado en Galicia un 55%. Si en 2005, la reunificación de créditos suponía el 5% de los préstamos, a finales de 2007 era del 60%. La mitad de las hipotecas constituidas a lo largo de 2007 en la comunidad fueron para refinanciar deudas.

El número de gallegos que se decantan por agrupar préstamos se duplicó en el último año y las previsiones hacen pensar en un aumento de hasta el 70% para 2008.

La fórmula de la reunificación consiste en la obtención de un nuevo préstamo hipotecario, a mayor plazo, que saldaría todas las deudas pendientes -entre ellas, créditos al consumo con tipos de interés más altos- bajo una única deuda garantizada con una hipoteca. Sin embargo, no es oro todo lo que reluce.

Más de dos centenares de personas tienen sus muebles embargados en Galicia después de haber reunificado sus deudas, según datos de la Asociación de Usuarios de Bancos y Cajas (Adicae).Y es que a los gastos de cancelación de la antigua y constitución de la nueva hipoteca, hay que unirle el hecho de que se trata de un fenómeno reciente en España y no cuenta con una regulación específica.

La concesión de créditos no es una actividad reservada. Cualquier persona física o jurídica sin estar sometida a ninguna concesión o supervisión previa puede prestar dinero al tipo de interés que quiera, un cajón de sastre en el que Adicae advierte que “hay mucho pirata” y que, en ocasiones, perjudica al particular que acude en busca de ayuda, apremiado por las deudas.

Sin control


ASIFIN es la asociacion de intermediarias financieras que ha sido creada para controlar y regularizar un sector en el que existe mucho abuso para defender al cliente de posibles abusos.

Hipoteca Gratis está adherida a ASIFIN.

las nuevas hipotecas del mercado

Golosa" o "Salvaje". No nos referimos a las nuevas telenovelas incorporadas a las parrillas televisivas, sino a las más novedosas hipotecas dirigidas principalmente a los clientes que ya tienen firmada la financiación de su vivienda con otra entidad bancaria. Ante el panorama de la evidente desaceleración inmobiliaria, las principales entidades financieras del país han decidido mover ficha y entrar en una nueva guerra por la captación de clientes a través de estas nuevas hipotecas que se caracterizan por ofrecer mejores condiciones de financiación a su titulares. Pero no todo son ventajas; como contrapartida se exige el contrato de alguno de los productos que ofrece la entidad.

El frenazo inmobiliario ya es un hecho, y a las previsiones se suman los datos -como los ofrecidos por el Instituto Nacional de Estadística (INE)-, donde se constata que en el pasado mes de diciembre el número de hipotecas sobre vivienda firmadas se redujo un 6,74%, mientras que el capital prestado tuvo un descenso del 15,29% en relación con diciembre de 2006, y del 25,12% respecto al mes anterior. Para tratar de paliar este frenazo las entidades han diseñado nuevos productos, entre los que se encuentran estas nuevas hipotecas, mucho más competitivas. Referenciadas al Euribor más un 0,20% a 0,35%, y exentas de cualquier tipo de comisión -a lo que suman el ofrecimiento de regalos y dinero en efectivo-, pueden resultar atractivas para los usuarios porque ven en ellas la posibilidad de aliviar su cuota mensual hipotecaria. Pero como contrapartida, se exige al nuevo cliente que contrate algún producto disponible en la entidad. En la mayoría de los casos se financia hasta el 80% del valor real de la vivienda, aunque este concepto se rebaja hasta el 55% cuando se trata de la segunda vivienda. Banco Santander, Bankinter, BBVA, Caja Navarra, ING Direct, Uno-e y algunas de ámbito local, como la Caja Rural de Toledo, son las entidades que ya han empezado a comercializarlas, aunque en los próximos meses es probable que se incremente la lista de bancos y cajas de ahorros que las incluyan entre sus productos.

Algunas entidades regalan dinero en metálico, en unos casos 600 euros y, en otros, el 1% del coste financiado

Esta tendencia tiene su explicación en la última reforma del mercado, por la que se reducían los costes de subrogar a otra entidad un préstamo hipotecario. La ley, en vigor desde el pasado 1 de enero, contempla una rebaja de los costes notariales y de registro en las cancelaciones y subrogaciones de los créditos hipotecarios, ya que las bonificaciones que ahora disfrutan se incrementarán al 90% frente al 75% actual. El pistoletazo de salida lo protagonizó el Banco Santander lanzando una hipoteca al Euribor más 0,25% para hipotecas de más de seis años. La comisión de apertura es del 0% y los gastos más frecuentes asociados a una cuenta tampoco tienen ningún tipo de comisión. Una vez subrogada la hipoteca en esta entidad financiera, ésta se puede ampliar hasta el 80% del valor actual de la vivienda. A cambio, para conseguir estas condiciones el usuario debe domiciliar su nómina o suscribir un plan de pensiones con una aportación inicial superior a 600 euros. Se trata, en definitiva, de una estrategia para captar nuevos clientes bajo el reclamo de una hipoteca con mayores posibilidades de negociación que otras por el hecho de haber contratado ya la hipoteca con otro banco.

Efecto dominó
Ante esta iniciativa no tardaron mucho tiempo los restantes bancos y cajas de ahorros en acudir a la llamada de la entidad que preside Emilio Botín. Una de ellas ha sido Caja Navarra, que ha bajado más el tipo de interés para su "Hipoteca Golosa", referenciada al Euribor más 0,20% a un plazo de 35 años sin comisiones de apertura. Este préstamo permite elegir entre rebajar la cuota, o mantener la misma cuota que en la entidad de origen y obtener una cantidad suplementaria para dedicarla a otros fines. Así, una persona con una hipoteca de 140.000 euros en otra entidad referenciada al Euribor más 0,60% y un plazo de amortización de 20 años, pagará al mes 931,53 euros. Si esa persona contrata esta hipoteca en las mismas condiciones, la cuota mensual será de 900,74 euros. Es decir, un ahorro en números redondos de 30 euros mensuales. Otra opción es la de seguir pagando los 931,53 euros al mes y contar con un importe de crédito de 153.124,48 euros; es decir cuenta con 13.124,48 euros más para otros gastos. El TAE de este ejemplo es el 4,80%.

AMPLIAR EL PLAZO DE LA HIPOTECA
¿Qué puede hacer el titular de una hipoteca que no quiera cambiarla de entidad para mejorar las condiciones que ya tiene contratadas? En principio no lo tiene muy fácil, pero los créditos hipotecarios contemplan algunas propuestas para lograr este fin. En concreto, hay dos fórmulas con las que aliviar el encarecimiento de esta cuota:

A través de la carencia, por la que sólo se abonan intereses y se deja para más adelante la amortización del capital.
Mediante una prórroga de la ampliación de los plazos, pasando de 30 a 35 años, por ejemplo. Aunque esta última alternativa permite pagar menos dinero cada mes, hay que tener en cuenta que la cantidad final que se debe abonar será sensiblemente mayor.

Oferta en aumento
Son varias las entidades financieras que incluyen productos similares entre su nueva oferta, como ING Direct, que ha contraatacado lanzando otra hipoteca de características parecidas, la "Deshipoteca", un crédito con un interés del Euribor más 0,33 puntos básicos. Entre las exigencias de la banca holandesa se incluye la imposibilidad de solicitar más del 80% del valor de tasación de la vivienda. Como máximo se podrá contratar hasta 35 años -y siempre que la edad de alguno de los titulares no supere los 75 años-. La hipoteca no conlleva ningún tipo de comisión, ni por apertura, cancelación total o parcial, ni subrogación a otra entidad. Por otro lado, la filial de BBVA en Internet, Uno-e, publicita que regala 600 euros a quienes subroguen su hipoteca desde otro banco. Su propuesta está diseñada en la misma línea de las anteriores, ofreciendo en este caso un interés del Euribor más 0,25%, aunque como contrapartida la entidad "online" obliga a suscribir un seguro de protección de pagos. No dispone de comisiones, ni por estudio, apertura o cancelación total o parcial, aunque a cambio establece una comisión del 0,5% en los casos de subrogación a otra entidad.

El capital financiado puede llegar al 80%, aunque para financiar una segunda vivienda se rebaja hasta el 55%
El BBVA, por su parte, ha replicado a estas iniciativas con la "Hipoteca Fácil" en la que devuelve el 1% del coste financiado a todos los clientes que traspasen su hipoteca desde cualquier otra entidad bancaria. De esta forma, y a modo de ejemplo, si el préstamo solicitado fuese de 200.000 euros, la entidad que preside Francisco González abonará 2.000 euros en la cuenta del titular. Otros reclamos que utiliza este banco son un período de carencia de 36 meses -durante el cual el hipotecado tiene la posibilidad de abonar únicamente el pago de intereses-, y un plazo máximo de devolución de 40 años.

La respuesta de Bankinter es la "Hipoteca Sin", que ofrece un tipo de interés de Euribor más 0,35 puntos básicos, aunque permite a sus clientes definir el interés que se le aplicará. A través de este préstamo hipotecario se puede solicitar el 80% del valor de tasación de la vivienda, pero en el caso de que se tratase de la segunda vivienda ese porcentaje se reduce hasta el 55%. No aplica ningún tipo de comisión, ni de apertura, ni de cancelación total o amortizaciones anticipadas, aunque también en este caso la entidad exige la contratación de algún seguro de vida y hogar asociado al préstamo.

La Caja Rural de Toledo, dentro del ámbito local, ofrece también a sus clientes una nueva hipoteca destinada a los jóvenes menores de 35 años bajo el nombre de "Hipoteca Salvaje", cuyo tipo de interés es del Euribor más 0,29%, con un plazo de amortización máximo de 40 años. Su aportación es que el capital financiado puede llegar al 100% de la vivienda, sin contemplar ningún tipo de comisión. Para poder beneficiarse de estas condiciones, sin embargo, es necesario que su titular domicilie su nómina, mientras la entidad proporciona un seguro de protección de pagos para que pueda afrontar los pagos del préstamo en caso de que se encuentre en situación de paro.

La banca española responde a los informes negativos

Los altos directivos de varias entidades españolas han comenzado a responder a los duros informes publicados por la banca internacional. Esta misma mañana, Santander ha obligado a rectificar un informe a Citi, en el que se dejaba entrever que era la entidad europea, junto a Fortis, que más estaba apelando al Banco Central Europeo (BCE) para obtener liquidez utilizando como papel de cambio las titulizaciones.

En la rectificación de dicho informe se añade un nota aclaratoria en la que se indica que, según entienden los analistas del banco estadounidense, “desde Santander no se ha hecho uso hasta la fecha de esta vía de financiación”, a pesar de que sea de uno de los bancos que más activos de este tipo han retenido en balance y que son perfectamente utilizables como garantía de los préstamos que reciben del BCE.

A su vez, Sabadell ha resaltado “los errores claros que llevan a conclusiones equivocadas” que, a juicio de la entidad, contenía un informe emitido el pasado lunes por Deutsche Bank sobre la banca española cuyo título era elocuente, Banco Españoles: la espantada de los osos: Corre, Yogi, corre! La entidad catalana explica que los datos utilizados por el analista no se ajustan a la realidad.

Entre los errores que señala Sabadell, destaca que no coinciden las cifras que se comentan en el texto con los de la tabla adjunta. “El problema es cuando con las prisas propias de su actividad, el analista se ve obligado a sacar conclusiones y da rienda suelta a su pluma. Ahí es donde en lugar de utilizar sus propias proyecciones para todos y cada uno de los bancos, efectúa un resumen de sus predicciones y las tablas le empiezan a fallar, las hojas de cálculo son a veces traicioneras”.

Hipotecas Hipotecas multidivisa Hipotecas no residentes

Revisiones de hipotecas a seis meses

El euribor abarata los préstamos que se revisan cada 6 meses La caída de la tasa no llega a la mayoría de las hipotecas

El euribor, tipo al que se conceden la mayoría de las hipotecas en España, volverá a caer en febrero por segundo mes consecutivo y se situará previsiblemente en el 4,34 por ciento. A falta de dos días para que termine el mes, la tasa media de febrero estaba situada ayer en el nivel más bajo desde abril de 2007.

A pesar de este descenso, los usuarios que tengan que revisar de forma anual sus hipotecas con la nueva tasa en los próximos días con arreglo al euribor de febrero seguirán viendo incrementadas sus cuotas mensuales, ya que la tasa está aún 0,25 puntos por encima del nivel registrado en el mismo mes del año anterior (4,094 por ciento).

No obstante, el euribor está 0,158 puntos por debajo de la tasa registrada en enero, cuando el indicador bajó hasta el 4,498 por ciento. En febrero, el euribor ha oscilado en su cotización intradiaria entre un máximo del 4,390 por ciento, marcado precisamente ayer, y un mínimo del 4,290 por ciento, alcanzado el pasado día 8.

Tal rebaja sí supondrá un cierto alivio para quienes tienen referenciadas sus hipotecas al euribor semestral. En este caso, las cuotas mensuales bajarán, porque el tipo hipotecario está ahora más barato que en agosto de 2007, cuando alcanzó el 4,666 por ciento. La mayoría de los préstamos en España están referenciados al euribor a doce meses.

La inflación se frena en febrero tras cinco meses de fuerte subida

El 4,4% adelantado por el INE se mantiene en el máximo nivel en 13 años


Los precios subieron en febrero un 4,4% respecto al mismo mes de 2007, según el indicador adelantado que el Instituto Nacional de Estadística remitió ayer a Bruselas. Es la tasa interanual más abultada de los últimos 13 años. Pero también es la primera vez desde agosto que la inflación no echa más leña al fuego: el dato avanzado repite el que ya se produjo en enero.


"La situación es peor de lo que se piensa", opone Manuel Pizarro

Desde el verano a aquí, los precios no habían parado de subir, en un vertiginoso ascenso que ha colocado a la inflación entre las mayores preocupaciones ciudadanas y en uno de los asuntos recurrentes de la campaña electoral. En sólo cinco meses, el IPC pasó de su valor mínimo en esta legislatura (2,2%) a niveles que no se alcanzaban desde finales de 1995.

En enero, el IPC reflejó un incremento del 4,3%, mientras que el índice armonizado que se usa para la comparación europea llegó al 4,4%. Esta discrepancia entre ambos indicadores ocurre algunas veces y se debe a ligeras variaciones en la cesta de bienes y servicios que se utiliza. Pero en ambos casos reflejan una inflación que no se había alcanzado en 13 años. Para confirmar el avance del índice armonizado, que es lo que se publicó ayer, y el IPC de febrero habrá que esperar aún 15 días.

El PP y el PSOE coincidieron en que el avance de febrero es un "mal dato", pero a partir de ahí todo fueron sonoras discrepancias con la cita del 9-M como telón de fondo. Manuel Pizarro, número dos por Madrid del PP, mantuvo que si la inflación no baja de los elevados niveles en los que se encuentra ahora que el consumo se está moderando es que "la situación es peor de lo que se piensa". Por su parte, el ministro de Trabajo, Jesús Caldera, puso el acento en que la tendencia al alza se ha quebrado: "Todo indica que a partir de ahora la inflación va a descender".

La cuestión radica ahora en saber si febrero será sólo una pausa en la escalada de precios o si este repunte de la inflación ha tocado techo, como sostiene el Gobierno. El Ministerio de Economía basa su predicción en que la diferencia entre lo que cuesta el barril del petróleo (66 euros) y lo que valía hace 12 meses (unos 45), empieza a estrecharse porque el año pasado el crudo empezó a subir de precio por estas fechas. En el caso de los alimentos, el otro foco inflacionista en los últimos meses, el debilitamiento del efecto escalón tendrá que aguardar al verano, que es cuando los precios de los cereales se dispararon en 2007.

A diferencia de lo que ocurre con el crecimiento económico, los analistas respaldan el vaticinio del Gobierno. Funcas, el Instituto Flores de Lemus o Caixa Catalunya coinciden en apostar porque el IPC de febrero será igual o menor al de enero. Y, a partir de ahí, la inflación se moderará hasta niveles cercanos al 3% a finales de año.

Lo que puede trastocar las previsiones de analistas y Gobierno es precisamente la marcha del mercado de materias primas. Porque sus cálculos se basan en que el precio del petróleo y los cereales dejarán de crecer al elevado ritmo del año pasado. Y eso está por ver: en lo que va de 2008, el petróleo se ha encarecido un 3%, y el trigo un 18%.

La presión sobre los precios ha resucitado la tradicional brecha entre la inflación de la zona euro y la de España. Todas las economías europeas han sufrido el repunte de las materias primas, y el nivel de inflación está en máximos desde que se creó la unión monetaria (3,2%). Pero el diferencial con España se ha ampliado a 1,2 puntos porcentuales.

Las estadísticas reflejan que, como es habitual por su dependencia del petróleo, la economía española ha sufrido en mayor medida que el resto de países europeos el alza del crudo. El precio del litro de la gasolina sin plomo superó esta semana los 1,128 euros, cerca del máximo histórico de julio de 2006. Y el gasóleo se encaramó a 1,083 euros. La subida acumulada en los dos primeros meses del año es del 3% y del 3,6%, respectivamente.

Pero España también es el país de la zona euro en el que más suben los alimentos, sólo por detrás de Malta y Eslovenia. Una circunstancia sin explicación aparente, a la espera de lo que dictamine la Comisión de Defensa de la Competencia sobre supuestos pactos de precios en la industria alimentaria o la distribución españolas.