La hipoteca media cae un 11% en un año

Cada vez se hipotecan menos viviendas. En septiembre el número de casas hipotecadas se hundió un 37,2%, hasta un total de 65.146. Algo que también se ve reflejado en el importe medio de los préstamos sobre viviendas, que se situó en 133.755 euros, un 11% menos que el pasado año, según el instituto nacional de estadística (INE)

De acuerdo con los datos del INE, el capital prestado para las hipotecas sobre viviendas superó en el noveno mes del año los 8.713 millones de euros, lo que supone un descenso del 44,1%. Teniendo en cuenta el total de fincas (rústicas y urbanas), el importe medio por hipoteca constituida se situó en 157.162 euros, con una disminución del 5,7%, respecto a septiembre de 2007

El total de fincas rústicas y urbanas hipotecadas en septiembre llegó a 100.868, un 31,5% menos, mientras que el capital prestado descendió a los 15.852 millones de euros, un 35,4% inferior al del mismo mes de 2007

En cuanto a las entidades financieras, las cajas de ahorros fueron las que concedieron un mayor número de préstamos hipotecarios en septiembre, con el 52% del total, seguidas de los bancos, un 38%, y de otras entidades financieras, un 10%. Y el tipo de interés medio al que se concedieron las hipotecas fue del 5,61%, un 14,3% más que hace un año pero un 6,2% superior al del mes de agosto

Por otro lado, el número total de hipotecas con cambios en sus condiciones aumentó un 34,3% interanual, hasta los 39.245. En el caso de las viviendas, el número de préstamos que modificaron sus condiciones fue de 25.735, un 21,7% más que en septiembre de 2007. Los cambios más comunes fueron las novaciones, seguidos de las subrogaciones al acreedor

Por comunidades autónomas, La Rioja con 526 y Murcia con 422 fueron las regiones que concentraron un mayor número de fincas con hipotecas constituidas en septiembre por cada 100.000 habitantes.

Fuente: idealista

La caída record del euribor abarata las hipotecas por primera vez en tres años

Se adelantan los regalos de Navidad para algunos de los millones de hipotecados. El euribor, la referencia más utilizada para calcular el tipo de interés de las hipotecas a tipo variable, empieza a dar su brazo a torcer. Por primera vez en poco más de tres años, las personas a las que les toque revisar el precio de su préstamo hipotecario se llevarán una alegría. En su cambio de hoy, el euribor se quedó a un paso de bajar del 4%, al caer al 4,004%.


La media mensual del euribor cerrará noviembre previsiblemente en un 4,35%, según el dato provisional, que podría variar en alguna centésima o milésima en las tres sesiones que faltan. Esta cifra, que el Banco de España confirmará dentro de dos semanas, está por debajo del nivel que marcó en el mismo mes del pasado año (4,607%). Esto provocará el primera abaratamiento de la cuota de la hipoteca desde septiembre de 2005.

Cambio de ciclo
Este hecho, que trunca tres años de encarecimiento de estos préstamos, no se traduce, de momento, en una significativa rebaja, aunque sí marca un cambio de tendencia.

En el caso de una hipoteca media, por importe de 137.657 euros (según el Instituto Nacional de Estadística), a 25 años de plazo y que aplica euribor más 0,5%, el pago mensual se reducirá en 20,5 euros, desde una cuota de 813,33 euros a otra de 792,83. Esto supondrá un alivio de 247 euros al año para su titular, un 2,5% del importe anual total que venía pagando hasta ahora (9.760 euros).

El abaratamiento del precio oficial del dinero a principios de mes por parte del Banco Central Europeo (BCE), desde un 3,75% a un 3,25%, ha empujado a la baja el euribor de forma bastante significativa. La leve mejora de las tensiones del mercado interbancario, donde las entidades se prestan dinero entre sí a corto plazo, también han contribuido modestamente a esta rebaja.

De hecho, en noviembre, la principal referencia hipotecaria ha descendido alrededor de 80 puntos básicos respecto a octubre (cien puntos básicos equivalen a un punto porcentual). Se trata de la mayor caída mensual de su historia, y pulveriza el anterior récord, fijado en 40 puntos básicos en octubre de 2001.

La velocidad de caída ha permitido que la media mensual provisional del euribor, del 4,35%, se sitúe prácticamente en los niveles del pasado mes de febrero –entonces estaba en un 4,349%–. Comparado con el dato de hace un año (4,607%), significa que esta referencia habrá bajado previsiblemente 25 puntos básicos.

Por debajo del 4%
En un escenario marcado por las perspectivas de nuevas bajadas de tipos, el euribor va camino de colocarse en el entorno del 4% el próximo mes. Incluso algunas entidades ya prevén que pueda caer por debajo de este nivel para esa fecha. De momento, la cotización diaria del euribor a un año, cuya media mensual se toma como principal referencia de las hipotecas a tipo variable, marcaba ayer un 4,051%, su cota más baja desde principios de abril de 2007.

La evolución de la cotización diaria permite comprobar la magnitud del desplome. Estos días ronda el 4%, cuando en la primera sesión de noviembre se situó en un 4,845%, lo que supone un descenso de casi ochenta puntos básicos en menos de un mes.

Otra etapa
Estos números reflejan hasta qué punto se abre otra etapa en el euribor y de qué forma ha tocado a su fin la mayor racha alcista de este indicador desde que se empezó a utilizar como principal índice para las hipotecas en enero de 1999. Este indicador ha estado subiendo de forma casi initerrumpida desde octubre de 2005 hasta el pasado septiembre. En este período pasó de un 2,22% hasta un 5,384%. La consecuencia más clara fue un brutal encarecimiento de la hipoteca. La cuota de un préstamo de 137.657 euros se elevó un 38,5%.

Las perspectivas de bajadas de tipos guían este indicador
El euribor a doce meses, con cuya media mensual se revisan la mayoría de hipotecas españolas, ha emprendido una fuerte carrera bajista, que le ha llevado de un máximo superior al 5,5% en octubre a situarse al borde de perder el nivel del 4% en las últimas sesiones de noviembre.

Sin embargo, la desaparición de las tensiones del mercado interbancario no ha sido el factor fundamental que subyace tras el brusco descenso del euribor, sino la agresiva bajada de tipos de interés oficiales emprendida por el BCE desde el pasado mes de octubre y, sobre todo, las expectativas del mercado de nuevos descensos.

El 8 de octubre, el precio oficial del dinero de la eurozona pasó del 4,25% al 3,75%, tras un movimiento coordinado de recorte de tipos entre los principales bancos centrales del mundo. El pasado 2 de octubre, tras la reunión ordinaria de la institución, las tasas pasaron del 3,75% al 3,25%, con lo que el BCE certificó una bajada de un punto porcentual en menos de un mes, algo que nunca había sucedido con anterioridad.

El mercado espera ahora más recortes en el precio del dinero, con los que el BCE trataría de acortar la duración de la recesión a la que parece abocada la economía de la eurozona. Según Royal Bank of Scotland, los últimos datos de la encuesta de confianza IFO en Alemania apuntan a que el país germano sufrirá su mayor recesión de la Segunda Guerra Mundial.

El consenso de mercado apunta que los tipos de interés de la eurozona caerán a un mínimo del 2% en el segundo trimestre, aunque algunos expertos, como Jürgen Michels, responsable de Europa del departamento de Análisis y Mercados de Citi, apuntan a que estos podrían llegar al 1% en el segundo trimestre del año, o situarse incluso por debajo de ese nivel.

fuente: expansion

Desaceleracion menos intensa en cantabria

El crecimiento, tanto en el número de hipotecas para viviendas, como en el capital prestado, observa en Cantabria una desaceleración menos intensa que a nivel nacional.

Así lo pone de relieve el último boletín La Economía de Cantabria, que analiza la situación y las perspectivas de los servicios financieros en la región, y que destaca además que de enero a agosto de este año, el descenso en la concesión de hipotecas en Cantabria ha sido 2,7 veces menos que la media de España, y en cuanto al importe concedido, la reducción es igualmente 2,5 veces inferior.

Al respecto, el boletín que edita el Gobierno cántabro, con la dirección técnica del Banco Santander, señala que la mejor posición de Cantabria se explica por una situación más favorable en el empleo, que otorga mayor solidez a la economía a largo plazo y que ofrece mejores perspectivas de renta y, por tanto, de mayor facilidad al crédito.

Destaca además que la comunidad autónoma, que no está siendo ajena a la crisis económica nacional e internacional, cuenta en su territorio con entidades "fuertes y solventes" que han demostrado en estos últimos meses una buena solidez y un menor apalancamiento con el sector constructor que otras regiones.

El informe, recogido por Europa Press, señala también que la necesidad de liquidez no es la misma en todas las comunidades autónomas y expone que Cantabria se sitúa en una posición media, debido a su menor apalancamiento con el sector inmobiliario.

Indica así que el crecimiento del crédito al sector privado en el primer semestre de este año ha sido en Cantabria del 13,2 por ciento anual, muy cercano aunque superior a la media nacional (12,7%), mientras que los depósitos han crecido en el mismo periodo al 14,7% anual, seis puntos más que la media de España (8,8%).

Para analizar el nivel de insolvencia de las empresas cántabras, el informe tiene en cuenta el indicador de los efectos impagados y señala al respecto que el crecimiento de los impagos en efectos comerciales está siendo muy parejo en Cantabria y la media nacional, si bien la tasa de morosidad de los efectos comerciales es superior en unos dos puntos porcentuales en España. Ello indica que las empresas cántabras mantienen una solvencia ligeramente mayor que la media española.

En cuanto a la financiación a las familias, señala que está muy sesgada a la adquisición de viviendas lo que en un entorno de recesión del sector inmobiliario podría supone una debilidad para nuestro sistema bancario.

Sin embargo señala que hay unas circunstancias que le otorgan gran solidez crediticia, como que la adquisición de vivienda está en la práctica totalidad de los casos asociada a una garantía real; que la legislación sobre crédito concedido para la compra de viviendas cuenta, además de con garantía real, con garantía personal; y que nuestro sistema bancario de gran número de oficinas bancarias concede un elevado conocimiento del cliente.

IMPORTANCIA Y ESTRUCTURA

El informe señala que la rama de intermediación financiera tiene en Cantabria un peso del 4,7 por ciento del VAB frente al 5,9% de peso en España, y sobre el total de los servicios, los financieros suponen un 7,4% mientras a nivel nacional dicho porcentaje es del 8,8%.

Indica no obstante que la importancia del sector financiero regional se encuentra en la elevada relación que existe entre el grado de segmentación territorial de los mercados fincieros y el crecimiento económico regional, y añade que se observa que cada vez es mayor la contribución de la rama de intermediación financiera al crecimiento del PIB.

En cuanto a la estuctura competitiva y el desarrollo de los servicios de intermediación financiera, el análisis señala que las cajas de ahorro en Cantabria han ido ganando cuota de mercado en detrimento de los bancos, tanto en depósitos (a partir de 1998), como en créditos (a partir de 2002), en este último caso debido al mayor peso de los préstamos asociados al mercado inmobiliario.

Así, con datos recientes, señala que en el segundo trimestre de este año, las Cajas en Cantabria se adjudicaban el 57,8 por ciento del total de depósitos y el 61,3% de los créditos, mientras también han ganado cuota, aunque mantienen un porcentaje reducido (1,5% de los depósitos y 2,4% de los créditos) las cooperativas de crédito.

Fuente: europa press

Los bancos miran con lupa la concesión de hipotecas

¿Dónde está el origen de la crisis inmobiliaria? Ni en la subida desbocada de precios, ni en la escalada del euribor, ni en la denunciada especulación inmobiliaria, ni en el paro. La causa del parón de las ventas, a juicio de los agentes y empresarios del sector, se encuentra en el colapso financiero, que ha llevado a los bancos y cajas de ahorro a restringir al máximo la concesión de préstamos a la adquisición de inmuebles, incluso a quienes antes sí se les daba créditos con facilidad.

«Ahora mismo no se está dando créditos. Incluso cumpliendo con todos los requisitos, como que el nivel de endeudamiento no supere el 30% y cuente con avales, si en algún instante aparece un indicio de problema, se anula el crédito», explica Manuel Rodríguez, portavoz del colegio de API de laprovincia de Cádiz.

Los datos sobre nuevas hipotecas constituidas en 2008 en la provincia gaditana han confirmado esta contención, que se ha traducido en una caída constante de los nuevos créditos. Por ejemplo, en agosto de 2008 (el último dato sobre nuevas hipotecas que ofrece el INE), el número de préstamos que se contrataron para vivienda urbana fue de 2.600 títulos, frente a las 3.380 hipotecas que se abrieron tan sólo un año antes (cuando la crisis subprime acababa de hacer aparición). Es decir, un 23% menos de créditos. Además de los préstamos a la compra, los constructores también denuncian sentirse afectados por la crisis financiera porque con ellos los bancos han cortado el grifo de los créditos para la construcción.

Uno de los últimos gestos de reconciliación entre inmobiliarias y entidades financieras en Andalucía se vivió esta misma semana de manos de la Junta, que suscribió con 33 bancos y cajas de ahorro un convenio por el que estos últimos garantiza la financiación de viviendas protegidas.
Sin embargo, el convenio no elminia las concesiones y los requisitos que los bancos miran con lupa antes de dar un crédito. Aunque «pensamos que puede ser un gran avance», afirma el presidente de los promotores en Cádiz, Emilio Corbacho: «Si por un lado tenemos más suelo y por otro lado obtenemos financiación, creemos que puede darse una reactivación del mercado importante, ya que daría acceso a la vivienda protegida a la demanda existente y reanimaría la actividad de las empresas», concluye.

Fuente: diario sur

La morosidad triplica los niveles de septiembre de 2007

La tasa de morosidad en relación con entidades financieras y grandes compañías alcanzó en septiembre el 2,54%, la tasa más alta desde abril de 1998, tras triplicarse respecto al mismo periodo del año pasado.

Este dato confirma la tendencia de los últimos meses. La crisis y los problemas de grandes promotoras inmobiliarias como Martinsa la habían disparado a niveles récord en toda la década.

Respecto al mes de agosto pasado, la cifra se ha incrementado en 0,103 puntos, desde el 2,44%. En septiembre de 2007 se situaba en el 0,771%. Además, este incremento de la morosidad supone la decimoquinta subida consecutiva.

Las deudas impagadas por hogares y empresas inscritas en las listas de morosos a entidades financieras y grandes compañías se elevaron a 22.762 millones de euros en octubre, lo que significa un incremento del 120% en doce meses y del 11,3% respecto a septiembre.

Se considera moroso a aquél que cuenta con deudas por impago de préstamos una vez trascurridos tres meses desde su vencimiento.

Según datos de la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito (Asnef-Equifax), los préstamos hipotecarios suponen la tercera parte de la deuda (33%), mientras que los préstamos personales significan el 17%, la financiación al consumo el 7,9%, las tarjetas de crédito el 5,37% y la financiación de automóviles el 4%.

En cuanto al saldo moroso, el mayor protagonismo sigue siendo de los hogares españoles (51,19%), seguidos de las empresas (35,68%) y de los inmigrantes (13,13%).

Los españoles acumulan el 70,37% de las operaciones morosas declaradas, muy por delante de la proporción correspondiente a los inmigrantes (20,72%) y a las personas jurídicas (8,91%).

El saldo deudor medio por operación fue de 2.932 euros en el caso de los españoles, mientras que para los extranjeros fue de 2.554 euros y alcanzó los 16.136 euros en las operaciones de empresas.

Así, las operaciones morosas ascendieron a 4.994,9 millones en el pasado mes de octubre, lo que supone un 41% más que un año antes y constituye la cifra más alta desde al menos 2002.

Asnef-Equifax ofrece productos y servicios de control del riesgo e información de morosidad así como productos de marketing, a partir de la información de 346 entidades colaboradoras, entre las que se incluyen todo tipo de entidades financieras y de crédito.

La firma considera moroso a aquel particular o empresa, nacional o extranjera, que cuenta con deudas por impago de préstamos una vez trascurridos tres meses desde su vencimiento.

Fuente: expansión

BBVA realiza la mayor titularización de España

Las entidades financieras que tienen previsto acudir mañana a la primera subasta del Fondo de Adquisición de Activos Financieros (FAAF) ya han presentado sus ofertas. Pese a que el Gobierno consideró satisfactorio el número de bancos y cajas registrados en este fondo de liquidez la semana pasada -prácticamente todas las entidades se suscribieron-, no significa que vayan a pujar en la subasta.

Varios bancos consultados por este periódico, que prefieren mantener el anonimato, han asegurado que no han presentado oferta por la primera subasta que realiza el Gobierno. Aunque sí irán a la segunda del próximo 11 de diciembre siempre que los tipos de interés sean competitivos.

De momento, sólo Juan Pedro Hernández Moltó, presidente de la Caja de Castilla-La Mancha (CCM), ha reconocido públicamente que la entidad que preside acudirá a los 'planes de rescate' que ha puesto en marcha el Gobierno para buscar liquidez.

La incógnita sigue siendo la posición de los dos grandes bancos españoles, Santander y BBVA, y sobre todo de esta última entidad, que en toda la crisis financiera ha presumido de fortaleza y 'exceso de liquidez'.

BBVA, de hecho, cuenta con 55.000 millones de euros en títulos utilizables como colaterales, que puede presentar ante el BCE para obtener liquidez. Esta cifra lo convierten en el mayor emisor en este segmento.

Ayer anunció el lanzamiento de una titulización de bonos con garantía hipotecaria por 8.500 millones de euros, la mayor de estas características realizada hasta ahora en España. Esta operación cuenta con la calificación de AAA de Moody's.

El banco ha titulizado préstamos hipotecarios residenciales 'de primera calidad' con el objetivo de dotarlos de más liquidez, explica. De esta manera, dota a estos activos de un formato más líquido que facilita su eventual venta o colocación.

Esta operación, similar a la realizada por la entidad hace 15 días, pero de mayor volumen que la de entonces (5.000 millones), se inscribe en la estrategia que viene llevando a cabo el banco desde hace dos años de añadir activos líquidos al balance para disponer de mayor liquidez. Desde principios de año ha realizado cuatro titulizaciones que se han quedado en su balance ante el cierre de los mercados, pero que serán colocados a terceros cuando finalicen las turbulencias. Desde enero hasta ahora estos bonos suman 18.500 millones. Pero hasta que esto ocurra se quedan en el balance del banco para su eventual utilización como respaldo a su línea de liquidez. De este modo pueden ser utilizadas en el momento que estime oportuno como colaterales para acudir a las subastas de liquidez del BCE, práctica a la que la entidad no ha necesitado recurrir ni en los momentos de mayores turbulencias, ni siquiera tras la quiebra de Lehman Brothers, explica BBVA.

El segundo banco español, además de no haber necesitado acudir a la financiación del BCE en esta crisis también insiste en su situación de solvencia. Insiste en que no secundará los pasos de Santander, ya que no necesita realizar una ampliación de capital.

En los últimos días varias entidades financieras han realizado titulizaciones con garantía hipotecaria para retenerlas como posibles colaterales, como Popular, CAM, Santander y BBVA.

Fuente: cincodías

BBVA lanza su plan anticrisis para hipotecas y autónomos

El BBVA no ha esperado a que entren en funcionamiento las medidas anunciadas por el Gobierno para ayudar a ciudadanos con dificultades en pagar su hipoteca, y ha puesto en marcha su propio plan anticrisis, que acoge también a los autónomos y comercios. De entrada, el BBVA regalará 200 euros al mes durante un año (2.400 euros) a los clientes que contraten una hipoteca o traspasen al banco la que tengan suscrita con otra entidad. Esta bonificación está condicionada a la permanencia de la operación durante 15 años, así como al pago puntual de las cuotas. Con esta campaña, el BBVA espera captar 12.000 hipotecas de otras entidades.Además, para reducir el impacto de la inflación en la economía familiar, la entidad que preside Francisco González pone en marcha la «Nómina IPC». A los clientes que domicilien su nómina o pensión, este banco se hará cargo durante dos años de la subida del IPC en los recibos domiciliados de electricidad, gas, teléfono fijo y móvil, internet y TV de pago. También se pueden beneficiar los clientes que ya tengan domiciliada su nómina o pensión.Asimismo, lanza el plan «Compromiso autónomos», que incluye desde cuentas corrientes sin comisiones y remuneradas hasta el 3,5%, hasta tarjetas de crédito con descuentos y servicio de asesoría jurídica, cuentas de crédito bonificadas o la primera tarifa plana para terminales punto de venta (TPV).Como primer paso del compromiso del BBVA con autónomos y comercios, el banco regala una aportación de 200 euros al plan de pensiones del titular.

Fuente: abc

El Estado será avalista de los parados que aplacen la hipoteca

El Estado, a través del Instituto de Crédito Oficial (ICO), compartirá con la banca los costes que generen los impagos de aquellos desempleados que se acojan a la moratoria del pago de las hipotecas propuesto por el Gobierno.

El ministro de Economía, Pedro Solbes, ha reconocido tras el Consejo de Ministros en el que ha aprobado el cuarto bloque de medidas contra la crisis económica que "se puede producir alguna pérdida" si los parados no pueden hacer frente a la cuota máxima de 500 euros al mes que contempla esta ayuda.

"El riesgo es limitado, en general, la hipoteca es lo último que dejan de pagar los españoles", apuntó Solbes, quien justificó este riesgo porque "si no nos subimos al árbol, no comemos nueces. Intentamos ayudarles a que tengan menos dificultades".

Según el vicepresidente económico, la predisposición de la banca a este plan de ayuda "es total" porque "se les garantiza el pago de las hipotecas y pasa el riesgo al Gobierno".

Además, la moratoria está limitada a hipotecas de hasta 170.000 euros, lo que excluye a ciudadanos con ingresos superiores o que firmasen créditos que se han encarecido por el Euribor. Según Solbes, "si queremos ayudar a las familias con menos ingresos, no tiene sentido ayudar a estos, habrá que buscar medidas de otro tipo".

Por otra parte, Solbes ha dado por sentado que el déficit público pueda superar el límite del 3% del Producto Interior Bruto establecido por los criterios de convergencia del Tratado de Maastricht.

"Ante la adopción de medidas temporales, la superación del 3% es algo admisible siempre que no se haga de forma excesiva", afirmó el ministro de Economía. Aunque incidió en que "en una situación como la actual es importante salir bien, sin generar obligaciones de futuro", Solbes apuntó que hay que ser "mucho más generoso" ante los costes que supongan los estabilizadores automáticos.

El nuevo paquete de medidas del Gobierno
El Consejo de Ministros ha aprobado el cuarto bloque de medidas para afrontar la crisis económica, una serie de iniciativas para ayudar a las familias con dificultades para afrontar su hipoteca y fomentar el empleo ante las fuertes subidas del paro.

El presidente del Gobierno, José Luis Rodríguez Zapatero, anunció el pasado lunes estas medidas, con las que, aseguró, el Ejecutivo quiere mostrar su compromiso "firme, decidido y con hechos" con los trabajadores y con las familias, porque tiene la "capacidad" de ayudar en este periodo de dificultades económicas "serias".

Una de las medidas más relevantes de este nuevo paquete, que podría beneficiar a medio millón de personas es la posibilidad que tendrán los desempleados y los autónomos con dificultades económicas y cargas familiares de aplazar durante dos años el pago del 50% de sus cuotas mensuales hipotecarias.

El límite del aplazamiento, que garantizará el Instituto de Crédito Oficial (ICO) será de quinientos euros al mes, y las cantidades demoradas deberán devolverse desde enero de 2011 en un máximo de diez años, prorrateadas en las mensualidades del crédito.

El Gobierno también quiere ayudar con otra medida a 3,5 millones de ciudadanos con hipotecas, con la inclusión en las retenciones de cada nómina de los beneficios fiscales del préstamo de vivienda -que hasta ahora se cobran con la declaración de la renta- lo que supondría una inyección de liquidez de 2.000 millones para las familias hipotecadas.

Solbes puso como ejemplo un contribuyente que gana 25.000 euros, casado y con un hijo, a quien se anticipa la deducción del año siguiente de 13,4% al 11,4%, con lo que su nómina subiría en 500 euros anuales. "No es una rebaja fiscal", recalca Solbes.

También se ampliará en dos años, hasta cuatro, el plazo a efectos fiscales que tienen quienes se han comprado una nueva vivienda habitual para que vendan la anterior, de forma que podrán tener más tiempo para quedar exentos de pagar la plusvalía por la primera venta, que se considera inversión para la compra de la segunda.

Como ya se había avanzado, el Consejo de Ministros ha ampliado el plazo para materializar el saldo de la cuenta ahorro vivienda, dos años más que no servirán para hacer aportaciones a dicha cuenta, aunque sí para poder seguir buscando casa sin tener que devolver las desgravaciones recibidas.

En cuanto a las medidas sobre empleo, el Gobierno ha aprobado una bonificación de 1.500 euros para las empresas que contraten desempleados con cargas familiares. Ayuda que ha sido extendida a las víctimas de la violencia de género.

Asimismo, el Consejo ha dado cumplimiento de una proposición aprobada por el Congreso que aumentará la capitalización de la prestación por desempleo, hasta el 60% del total, para los parados que quieran hacerse autónomos (frente al 40% actual).

Otra iniciativa es la creación de una comisión interministerial sobre suelo "para proporcionar criterios sobre compra y venta", además del acuerdo suscrito entre Defensa y Vivienda para que 385.000 metros cuadrados de superficie suscritas al primer ministerio se destine a la construcción de 2.000 viviendas en Madrid, Valencia y Sevilla.

La última propuesta pretende regular la actividad de las empresas de recolocación que actúan en los expedientes de regulación de empleo, para aumentar su eficacia a la hora de buscar un nuevo trabajo a los afectados.

Fuente: el mundo

Las hipotecas comenzarán a ser más baratas en diciembre

Las hipotecas empezarán a notar una ligera bajada en su cuota mensual en diciembre si el Euribor sigue cayendo, como se espera desde que el BCE cambió su ruta alcista por una bajista que va más en consonancia con los tiempos. Aunque, tal y como van las cosas, los primeros desahogos para el bolsillo podrían llegar en noviembre

No sólo se espera que el Euribor siga cayendo hasta finales de año, sino que los expertos aseguran que el indicador de la mayoría de las hipotecas en España continuará cayendo durante 2009 hasta, incluso, bajar del 3%.

Después de subidas mensuales que han ido ascendiendo hasta sobrepasar los 100 euros, según en qué hipoteca, desde que en octubre de 2005 se iniciara la escalada continua del Euribor, las próximas bajadas que se anuncian desde todas partes vienen como un bálsamo para las familias hipotecadas.


Tendencia

Puede que no se trate de cantidades significativas, pero dado el nivel que está alcanzando la crisis los síntomas de cambio de tendencia serán bienvenidos en los hogares. Así, si hablamos de préstamos extremos, se puede ver con claridad en qué cuantías se traducirán los supuestos y benditos declives del indicador de la zona del euro.

En una hipoteca de 140.000 euros a 30 años y con un posible Euribor en diciembre de 4,6% más un diferencial del 0,60%, la cuota mensual es de 768,7 euros. Si se compara con el mismo préstamo en diciembre de 2007, cuando el Euribor fue del 4,793%, las cuotas bajarán en la revisión. El ahorro será, en concreto, de sólo 16,8 euros, lo que supone 201,6 euros al año.

Si nos ponemos en un caso de una hipoteca más cara, una de 300.000 euros y con las mismas condiciones, el titular pagará en diciembre de 2008 una cuota de 1.647,3 euros, es decir, 35,9 euros al mes menos que en 2007. Un total anual de 430,8 euros. Pero lo importante, a juicio de los analistas, es que el indicador sigue cayendo. El miércoles 12 de noviembre, al cierre de este suplemento, el Euribor diario era ya del 4,412% y la media mensual del 4,640%.

Eso significa que el Euribor diario había bajado por vigésimocuarta vez consecutiva. Ésta es la tasa más baja desde el 5 de marzo, que llegó al 4,404%. El recorte que se acumula es de 1,077 puntos desde el 10 de octubre.

Jean-Claude Trichet, presidente del Banco Central Europeo (BCE), y uno de los grandes culpables del encarecimiento de las hipotecas en opinión de muchos analistas, dejó los tipos el pasado 6 de noviembre en el 3,25% y anunció nuevas bajadas. Tanto esa decisión como dejar abiertas las puertas a otra de similar calibre en la próxima reunión del BCE animaron más aún las caídas del Euribor.

Era tan esperado este movimiento que hasta Pedro Solbes, vicepresidente segundo del Gobierno y ministro de Economía y Hacienda, dijo, en palabras recogidas por Europa Press: «Debe relajarse la política monetaria, como ya está ocurriendo. La inflación no es ya un riesgo a corto plazo, debe haber margen de nuevos recortes [de tipos]».

«A finales de 2009, el BCE bajará los tipos al 2% y el Euribor caerá por debajo del 3%», afirma Gonzalo Bernardos, profesor de Economía de la Universidad de Barcelona.

¿Qué les ocurrirá a las hipotecas si en diciembre de 2009 el Euribor está en el 3%? Tal vez para muchas familias será demasiado tarde, puesto que «lo más importante ahora es conservar el empleo», según Gregorio Izquierdo, director del Servicio de Estudios del Instituto de Estudios Económicos (IEE).

El mismo préstamo de 140.000 euros a 30 años el último mes del año próximo pagaría una cuota, si las predicciones del Euribor al 3% se cumplen, de 636,5 euros, lo que significa 132,2 euros al mes menos que en diciembre de 2008.

De la misma opinión, al menos en cuanto al descenso del indicador, es José García-Montalvo, profesor de Economía y Empresa de la Universidad Pompeu Fabra (UPF). «El Euribor seguirá bajando porque las tensiones financieras se están reduciendo».

Pero advierte: «Ahora los tipos de interés son lo de menos. Las condiciones de los préstamos sí serán importantes».

E insiste en un aspecto que él cree más decisivo que la volatilidad del Euribor en estos momentos. «Todo depende ahora del precio de las viviendas. A los bancos no les preocupa tanto a cómo está el Euribor sino el valor real de lo que se hipoteca, que es un piso. Los bancos no son tontos».

Según él, el gran problema de esta crisis no es «que haya pasado en la economía, sino que se ha originado en el propio sector inmobiliario».

Fuente: el mundo

La crisis hará que las familias gasten un 11% menos estas navidades

La crisis económica que golpea a España va a tener como consecuencia que los ciudadanos gasten las próximas Navidades menos que en las del año pasado. En eso coinciden dos estudios hechos públicos ayer, aunque difieren en el porcentaje del descenso del consumo. Según la encuesta de la Unión de Consumidores de España (UCE), cada ciudadano dedicará 821 euros a festejar estas fechas, 91 menos que en el 2007, lo que significa un 11% de descenso. Por su parte, el trabajo realizado por la firma de servicios profesionales Deloitte indica que los hogares españoles gastarán 910 euros en las compras de Navidad, un 4,3% menos que el año pasado.

El estudio de la asociación de consumidores resalta que cada español también invertirá menos este año en loterías, con una media de 99 euros (74 en el sorteo de Navidad y 25 en el del Niño). La diferencia con respecto al pasado ejercicio es de 11 euros por persona.

Las partidas de gastos más importantes en estas señaladas fechas suelen ser las de comidas y regalos. Así, la compra de alimentos supondrá en este ejercicio un desembolso de 205 euros por individuo, mientras que en el 2007 esta cantidad se situó en 249 (16% de descenso).

Respecto al gasto en regalos, también se producirá una reducción, pues en el 2007 alcanzó los 220 euros por persona, mientras que los españoles pretenden gastarse 202 en estas fiestas (un 8% menos). Algo parecido pasará con los deseados Reyes Magos, pues el presupuesto para estas Navidades se sitúa en 91 euros por individuo, mientras que en las fiestas del pasado año se gastaron 101 (10% menos).

Curiosamente, solo hay una partida en la que las previsiones auguran un mayor gasto, que es la dedicada a ocio y diversión. Si en el ejercicio pasado cada consumidor dedicó 118 euros a estos menesteres, en el presente está previsto invertir 170 euros.

Menos en regalos

Por su parte, el estudio realizado por Deloitte resalta que con el fin de contener los gastos en estas fiestas, los españoles reducirán el presupuesto destinado a regalos, pero mantendrán el de los alimentos. Además, señala que el aumento del precio de estos últimos y la incertidumbre por la que atraviesan las economías del mundo están llevando a los individuos a adoptar un nuevo modelo de consumo.

Este ejercicio, las compras de Navidad se harán de forma más controlada y ajustada a un presupuesto previo. De hecho, este año el 53% de los españoles aseguran que realizarán un previsión de sus gastos navideños, un porcentaje bastante superior al del curso pasado, que solo fue del 29%. Esto quiere decir que los problemas económicos llevarán a una disminución de las compras impulsivas y predominará un consumo más racional, según Deloitte.

Eso sí, aunque los españoles regalarán menos, no sacrificarán la inversión en los presentes para los niños, donde las consolas y los videojuegos volverán a ser los más comunes. En los obsequios entre adultos, la ropa y los libros serán un año más los más comprados. Llama la atención que el dinero en efectivo aparece también en el 2008 como uno de los presentes más esperados, aunque no se encontrará entre los más ofrecidos. Se adquirirán más regalos útiles y se intentará sacar más partido a las ofertas.

fuente: la voz de galicia

Hasta ocho cajas de ahorros se acercan al rating de los bonos basura

Llegó septiembre. Empezó el nuevo curso, y aquellas entidades que con el boom inmobiliario sacaban buena nota están rozando el suspenso. Hasta seis entidades financieras españolas tienen un ráting o calificación sobre su deuda a largo plazo que está a poco de perder el grado de inversión (BBB- o Baa3 es el límite) y que se aproxima al 'bono basura' o especulativo. Caja Castilla La Mancha; la andaluza Cajasur; las catalanas CaixaSabadell, Caixa Laietana y Caixa Tarragona; o las castellanas Caja Ávila, Caja Segovia y Caja Círculo tienen calificaciones sobre sus emisiones a largo plazo dos o tres grados por encima del nivel de grado de inversión y, en la mayoría de los casos, con recortes de la calificación recientes y perspectiva negativa por parte de alguna de las tres agencias de rating Fitch, Moody's o Standard & Poor's.

En concreto, el peor rating del panorama financiero español lo lleva la deuda emitida por la entidad de Mataró Caixa Laietana desde el pasado 28 de octubre, con una triple B, tan sólo dos escalones por encima del límite de grado de inversión. Seguidamente aparecen, un escalón por encima, las otras siete entidades mencionadas. De ellas, la manchega CCM, la andaluza Cajasur, la catalana Caixa Tarragona y las castellanoleonesas de Ávila y Segovia se sitúan en 'perspectiva negativa' por parte de alguna de las agencias de rating, nota que implica que las actuales calificaciones se encuentran bajo revisión para una posible rebaja.

En la teoría, y en la práctica, las implicaciones de una rebaja de estos sellos de calidad crediticia se trasladan a un aumento de los costes financieros que soportan estas emisiones, es decir, que el emisor, en este caso, la caja debe pagar un tipos de interés más alto a los inversores que compren esa deuda. Hasta 20 entidades financieras españolas han sufrido rebajas de rating en 2008, con un volumen total de deuda afectada próximo a los 124.000 millones de euros, según datos recopilados por el diario Expansion. Sin embargo, pese a que una menor calificación marca un sobreprecio de la deuda emitida en mercado, las recientes rebajas de tipos oficiales y el descenso de los tipos interbancarios amortiguaran el incremento del coste de emitir deuda y captar liquidez para estas entidades de crédito.

Las cajas de menor tamaño son las que más se están viendo afectadas por la crisis y por el aumento de la morosidad, debido la triple convergencia de su perfil crediticio: provincia, promotores y ladrillos. Fuentes del sector financiero añaden que la concentración de créditos en manos de pocos clientes aumenta el perfil de riesgo de estas entidades, cuyas cifras de impagados quedan a merced de un puñado de empresas.

Según describen varios perfiles crediticios de estas entidades elaborados por Fitch, S&P o Moody's, los focos de riesgo se encuentran en la depreciación del valor de sus activos, el incremento de la morosidad y la evolución de su posición de liquidez para poder conceder nuevos créditos, o refinanciar los actuales. Pero también les está afectando el debilitamiento de sus bases de depósitos meses atrás por la ola de desconfianza que recorrió el sistema financiero español y que provocó un proceso de canibalización, con el traspaso de depositos de unas entidades a otras por parte los ahorradores. Por otro lado, hay entidades que ya no conceden créditos, "no dan servicio", a un determinado perfil de cliente como pymes o autónomos expuestos al sector del ladrillo, que se ha visto obligado a ir a a la ventanillas de bancos o cajas más grandes, explican fuentes del sector.

Morosidad: las cajas centran sus esfuerzos en rescatar los fallidos

La morosidad -créditos que no se devuelven en plazo- se ha convertido en la gran amenaza para algunas de estas entidades, que han restringido al máximo la concesión de líneas de crédito a sus clientes y centran sus esfuerzos en neutralizar a los impagados. El volumen de préstamos dudosos lleva seis años creciendo. Según datos del Banco de España en 2003 en plena fiebre inmobiliaria, bancos y cajas acumularon más de 10.000 millones de euros en créditos dudosos, es decir, aquellos clasificados como peligrosos de no pagarse en su totalidad o que ya se encuentran en situación de morosidad. En los últimos seis años, ahora, esa misma cifra ha crecido hasta los 47.000 millones, casi cinco veces más.

No obstante, una buena parte de los pagos perdidos son recuperados posteriormente como reflejan las cuentas de resultados de las entidades de crédito. Es una de las prioridades del reconvertido cuerpo de comerciales de la banca española: recuperar préstamos y evitar que caigan en las tasas de mora, según explican varias fuentes del sector. Las prácticas en este sentido van encaminadas a facilitar a los clientes fórmulas de pago de sus letras, bien alargando los plazos del crédito o, incluso, concediendo préstamos personales a un determinado perfil de pequeño cliente. Pero la mora y los impagos se centran en las empresas, especialmente, aquellas ligadas al sector constructor e inmobiliario. ¿Reclutarán las entidades financieras al cobrador del frac?

Fuente: cotizalia

Trichet podría bajar los tipos hoy 0,5% puntos

El Consejo de Gobierno del Banco Central Europeo (BCE) decidirá hoy un recorte de al menos medio punto porcentual de los tipos de interés en su reunión que situará la tasa en el 3,25%, su nivel más bajo en dos años, y probablemente aplicará un nuevo recorte antes de finales de año, según los expertos consultados, que auguran un relajamiento en la política monetaria de la institución que puede situar los tipos en el 2% a mediados de 2009.

En este sentido, los analistas comparten la opinión de que la amenaza de recesión sobre la economía de la eurozona será determinante en las decisiones del BCE ante el aparente control sobre las expectativas de inflación mostrado por las últimas referencias.

El pasado 27 de octubre, el presidente del BCE, Jean Claude Trichet rompía su tradicional mutismo respecto a la postura de la institución en relación a las decisiones de política monetaria y dejó abierta la puerta en un foro organizado por Europa Press y KPMG a un posible recorte de tipos en noviembre.

De este modo, la mayoría de analistas consultados coinciden en pronosticar que el Consejo de Gobierno del instituto emisor europeo bajará el precio del dinero en medio punto hoy, hasta fijar los tipos de interés oficiales en el 3,25%.

En concreto, Natalia Aguirre, de Renta 4, apuesta por que el BCE ahondará en su política de flexibilización monetaria para contrarrestar el debilitamiento económico y augura que los tipos de interés llegarán a situarse en el 2,5% en el segundo trimestre de 2009.

De la misma manera, la firma IG Markets cree que el BCE podría secundar el movimiento de la Reserva Federal estadounidense (Fed), que ha bajado los tipos hasta el 1%, y recortarlos entre un cuartillo y medio punto, para dejar el precio del dinero en la eurozona en el 3% a final de año.

Por su parte, Citigroup considera que el instituto emisor europeo aplicará un recorte de medio punto en noviembre, aunque no cierra la posibilidad de que la entidad decida una rebaja de mayor calado, llegando a sugerir una drástica rebaja de un punto porcentual, y apuesta por un nuevo recorte de al menos otro medio punto en diciembre.

"Ante las sombrías perspectivas para la economía y la sustancial caída que apreciamos en la inflación, esperamos nuevos recortes de tipos en 2009 que sitúen los tipos en el 2% ó incluso por debajo a mediados del próximo año", indica el banco estadounidense, que subraya que un recorte de tal calado y rapidez durante épocas de recesión no sería inusual si se establece una comparativa con las actuaciones del Bundesbank.

Por su parte, el banco suizo UBS pronostica un recorte de tipos de medio punto tanto en el caso del BCE como del Banco de Inglaterra y señala que existe la posibilidad "marginal" de que la institución presidida por Jean Claude Trichet recorte las tasas en 75 puntos básicos.

Asimismo, desde la entidad helvética consideran que Trichet pronunciará un discurso suave respecto a la inflación en la conferencia de prensa posterior a la decisión del Consejo de Gobierno, en línea con el tono empleado por la Reserva Federal en su última reunión, con insinuaciones respecto a nuevos recortes en el corto plazo.
De este modo, UBS pronostica que, a largo plazo, el BCE relajará su política monetaria hasta situar los tipos de interés en el 2% antes de mediados de 2009.

Fuete: invertia

El precio de la vivienda baja el 10% en 14 meses

Está cayendo. Lleva catorce meses consecutivos haciéndolo y, por primera vez, el descenso supera los dos dígitos. El precio de la vivienda baja un 10% desde el verano de 2007, según el índice inmobiliario que elabora IESE a partir de la base de datos del portal inmobiliario Fotocasa. No es la versión oficial que cita el Gobierno o el INE en sus estadísticas, pero es el mercado libre en Internet, que recoge el pulso entre oferta y demanda entre los miles de anuncios de particulares, sigue aportando luz en la oscuridad.

Según este índice, el precio medio de inmuebles de segunda mano en España bajó un 0,7% en octubre, lo que supone que el precio medio del metro cuadrado se ha situado en 2.646 euros. La caída interanual el mes pasado se eleva al 8,3%, y más del 10% desde agosto de 2007, cuando el boom inmobiliario alcanzó la cresta de la ola tras 15 años de subidas ininterrumpidas.

Con el dato de octubre en la mano, el precio de la vivienda se coloca en mínimos desde noviembre de 2005, cuando el metro cuadrado se situaba en 2.653 euros. El valor del índice alcanzó su máximo histórico en abril de 2007, momento en que el precio medio era de 2.952 €/m2. "A partir de esa fecha el índice de precios comenzó a registrar descensos mensuales de forma continuada", señala el informe del Índice Inmobiliario fotocasa.es

En tres de cada cuatro municipios españoles la vivienda baja de precio en el último mes. Si se analiza la evolución del precio medio de la vivienda por municipios, de los 289 estudiados durante el último mes, se constata que el 75% de ellos (216 municipios) ha registrado una caída del precio de la vivienda. El 17% (50 municipios) constata una subida de los precios, mientras que el 2% (6 municipios) no percibe variaciones de precio. Del 6% restante (16 municipios) no se dispone de datos suficientes para calcular la variación trimestral, subraya el estudio.

'Los precios de la vivienda no bajan'

Pese a la creencia popular de que los pisos no bajan de precio, sino que se mantienen, el mercado minorista apunta caídas severas. No sucede así con el resto de agentes, los promotores, ni tan siquiera con los bancos, que comienzan a tener más y más viviendas en cartera fruto de las ejecuciones de hipotecas o promotores. A la banca tampoco le interesa que los activos inmobiliarios pierdan precio aceleradamente, debido a que tendrían que provisionar cantidades importantes por depreciación de activos.

"La mayoría de los gobiernos autonómicos ha alcanzado acuerdos con los promotores inmobiliarios con el fin de reconvertir la vivienda libre en otra a precio concertado, lo que significa que el valor de las promociones tiene un suelo que no se puede sobrepasar", apuntaba Carlos Sánchez en su columna el pasado 10 de octubre. Y es que los expertos vienen advirtiendo desde hace meses, como informó este diario, que la estadística oficial no refleja la realidad del mercado.

Fuente: cotizalia

El paro se situá en niveles de hace doce años

El mercado laboral español sigue deteriorándose. El paro registrado en los Servicios Públicos de Empleo subió por séptimo mes consecutivo y en octubre se incrementó en 192.658 personas respecto a septiembre, lo que situó el número total de desempleados en 2.818.026, el 7,34% más que un mes antes y la mayor cifra de parados desde abril de 1996. En los últimos doce meses, el número de parados ha aumentado en 769.449, el 37,56%. En octubre de 2007 el desempleo subió en 31.214 personas con respecto al mes anterior.

Más de la mitad de los nuevos parados registrados en octubre corresponden al sector servicios, que sumó 113.720 nuevos desempleados, el 7,49% más. Mientras, en la construcción el paro aumentó en 36.275 personas (8,18%), en la industria lo hizo en 20.144 (6,12%), en el colectivo sin empleo anterior, en 13.480 (5,41%), y en agricultura, en 9.039 (10,56%). El desempleo masculino subió en 117.133 trabajadores, el 9,61%, hasta situarse en 1.335.865, mientras que el femenino aumentó en 75.525, un 5,37%, hasta las 1.482.161 paradas.

El paro entre los jóvenes aumenta un 12%

El paro también creció entre los jóvenes menores de 25 años en 39.112 personas, el 12,24%, y entre los mayores de esa edad en 153.546, el 6,66%. Además, el desempleo aumentó en todas las comunidades autónomas, encabezadas por Andalucía, con 42.344 personas, y Madrid, con 26.187. También afectó al colectivo de extranjeros, con 38.623 parados más, el 12,92%, hasta situar el total de desempleados en 337.493. Con respecto a hace un año, el paro entre los extranjeros se incrementó en 155.673 personas, un aumento del 85,62%.

Los contratos suscritos en octubre sumaron 1.584.811, lo que supone un aumento del 83.216 con respecto a septiembre (el 5,2% más), pero una reducción de 326.578 en relación con el mismo mes del año pasado (el 17,09% menos). La contratación acumulada entre enero y octubre fue de 14.321.046, lo que supone 1.447.725 contratos menos que en el mismo periodo de 2007 (el 9,18%).

De los contratos firmados en octubre, 180.229 fueron indefinidos, 52.855 menos que en octubre de 2007 (el 22,68%). En el acumulado hasta octubre se suscribieron 1.670.421 contratos de este tipo, lo que representa un descenso de 225.437 (11,89%).

De los contratos indefinidos 113.997 fueron a tiempo completo y 66.232 a tiempo parcial. Los primeros se redujeron el 27,81% con respecto a octubre de 2007 (43.920 menos) y los segundos el 11,89% (8.935). En los diez primeros meses del año, los indefinidos a tiempo completo sumaron 1.179.766, el 14,42% menos que en igual periodo de 2007, mientras que a tiempo parcial llegaron a 490.655, una reducción del 5,14%.

El resto de los contratos de octubre fueron: 12.113 formativos y 1.392.469 otro tipo de contratos temporales. Entre estos últimos destacan los de obra o servicio a tiempo completo, con 459.963, y los eventuales por circunstancia de la producción a tiempo completo, con 407.472, mientras que los temporales a tiempo parcial sumaron 414.769.

Fuente: cotizalia

Diez preguntas sobre crisis y como afectan a los consumidores

¿Cuánto tiempo hay que trabajar para tener derecho a paro y cuánto cobrará? El trabajador debe acumular al menos un año de cotización durante los seis años anteriores a la pérdida del empleo, que debe ser por causas ajenas a su voluntad. El trabajador cobrará, por término general, cuatro meses de paro por cada año trabajado. La cuantía que recibirá será del 70% de su base de cotización durante los primeros seis meses y el 60% durante el resto de la prestación. La ayuda no será inferior a 482 euros ni superior a 1.055 euros para un individuo sin cargas familiares. Si el trabajador tiene un hijo podrá cobrar hasta 1.206 euros, y hasta 1.356 euros con dos o más hijos.

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- ¿Existen otras ayudas para los desempleados? El Servicio Público de Empleo prevé otras ayudas como el subsidio por desempleo o la renta activa de inserción para desempleados mayores de 45 años, o con una discapacidad de más del 33%, víctimas de violencia de género o emigrantes retornados mayores de 45 años. Las ayudas pueden alcanzar los 413 euros.

- ¿Se puede cobrar el paro de una sola vez? Si, los desempleados que pongan en marcha un negocio y lo justifiquen podrán cobrar hasta el 40% de la prestación de una sola tacada.

- ¿Cuál es la indemnización por despido? Si el despido es improcedente será de 45 días de salario por año trabajado con un máximo de 42 meses de salario. Si el despido es procedente por causas objetivas, la indemnización será de 20 días de salario por año trabajado, con un máximo de un año. Esta es también la indemnización mínima para los expedientes de regulación de empleo.

- ¿Dónde puede buscar trabajo y cuáles son los empleos más demandados? Lo más efectivo es hacer uso de las relaciones personales. Comunicar a su entorno que busca trabajo. Hay que visitar empresas para ofrecer los servicios. También, acudir a las agencias públicas de empleo de las comunidades autónomas y presentar el currículo en las empresas de trabajo temporal y los gabinetes de selección de personal.

El Servicio Público de Empleo ha publicado un catálogo de trabajos de difícil cobertura. Se puede consultar en la página web (www.inem.es). Entre las profesiones más ofertadas destacan las de médicos y pastores en casi todas las provincias del país.

- ¿Qué ocurre si deja de pagar la hipoteca? Depende del número de cuotas que el cliente haya escaqueado al banco. Normalmente, lo último que quieren las entidades financieras es quedarse con la casa del cliente. Antes de llegar a ese punto los bancos proponen negociar nuevas condiciones, aumentar el periodo de amortización o reducir las cuotas durante un tiempo. Incluso conceden meses de carencia. Pero si no hay acuerdo el banco ejecutará la hipoteca y un juez embargará la casa.

- ¿Qué bienes pueden embargar los bancos si no paga la deuda? Las financieras que conceden créditos de consumo no dudan en iniciar un proceso judicial en cuanto el cliente acumula tres cuotas mensuales impagadas. El procedimiento es diferente con las hipotecas sobre la vivienda. Los bancos sólo inician el proceso jurídico cuando constatan que el cliente no puede pagar la hipoteca. Esto ocurre a partir del sexto mes de impagos. El juez ejecutará la hipoteca para cancelar la deuda. Para ello ordenará subastar la vivienda. Si el dinero no satisface toda la deuda, el juez puede embargar los ingresos del deudor (nóminas) e incluso algunos de sus bienes personales. Los avalistas son tan responsables como el deudor.

- ¿Qué es el concurso de acreedores? Es la figura que sustituye a la antigua suspensión de pagos. Convocarlo no supone la desaparición de la empresa, sino que permite la continuidad. El empresario podrá renegociar las deudas. La norma prevé una quita máxima de hasta el 50%. Lo más recomendable es que sean los empresarios los que se acojan a esta fórmula. Si lo hacen podrán mantener las riendas de la compañía, aunque bajo la supervisión del juez y los administradores concursales. Cuando se inicia este proceso se interrumpen los pagos y las deudas dejan de generar intereses. Los administradores determinan los activos a vender para salir del apretón.

- ¿Pueden las familias declararse en suspensión de pagos? Si, las familias o cualquier persona. De hecho, ya hay sentencias favorables que reducen el importe de las deudas un 30%. Pero no todos los casos terminan con buen sabor de boca. El coste de gestionar el proceso es elevado para un sólo individuo, además, tendrá restringidos sus cobros y pagos hasta que concluye el proceso y sobre todo, la hipoteca queda fuera de esta figura por ser una garantía preferente.

- ¿Cómo puede reducir su factura de gasto? Las ofertas de las compañías eléctricas aún afectan poco al bolsillo. Para ahorrar la única medida es consumir menos y ser más eficientes. Por eso, es recomendable no poner la calefacción más alta de los 21 grados, supone un ahorro de cerca del 6%. Otros trucos: esperar a llenar el lavavajillas o la lavadora antes de ponerla en marcha o utilizar bombillas de bajo consumo.

Regresa la vieja costumbre de sentarse en el suelo de casa para hablar desde el teléfono fijo. Las llamadas nacionales de fijo a fijo son gratis en todos los paquetes que incluyen teléfono e Internet y hay que aprovecharlo. En cuanto al móvil, ha llegado la hora de examinar con detenimiento la factura y ver cuáles son los hábitos de consumo, para escoger el mejor plan de ahorro que ofrecen las operadoras. No hay que dejarse llevar por la moda de tener el mejor terminal. Para el bolsillo es mejor negociar una buena tarifa que el regalo de un móvil de última generación.

Las estrecheces de la crisis están cambiando los hábitos de consumo. Las marcas blancas, más baratas, venden cada vez más. Además, comienzan a proliferar los supermercados de "superdescuentos". Cada vez hay más consumidores que llenan el carrito de la compra en estas grandes superficies. Los outlets, centros comerciales de productos rebajados, ofrecen grandes oportunidades. Hay que rebuscar porque Bancos, hoteles, marcas de ropas están creando productos de low cost (bajo coste). Las épocas de crisis son momentos de oportunidades.

Fuente: el pais