Para un préstamo de 180.000 euros a 30 años supone un ahorro de más de 1.600 euros
Todos los bancos y cajas de ahorro disponen de algún producto hipotecario con interés a tipo mixto. O, al menos, eso aseguran los consultados por este suplemento. A pesar de ello, la mayoría recomienda la
hipoteca a tipo variable y, de hecho, ésta es la que tiene el 97% de los españoles. La
hipoteca mixta combina el tipo fijo y el variable.
Pero en los tiempos que corren de subidas constantes del Euribor, el principal índice de referencia de los préstamos, el ciudadano debería pensar cuál es la mejor opción si va a solicitar un crédito para la compra de una vivienda.
Pongamos un supuesto práctico con una hipoteca de 180.000 euros a un plazo de 30 años. Si se aplicara un tipo variable, con las actuales condiciones del mercado, el prestatario acabaría devolviendo a la entidad financiera 363.564 euros una vez concluido el periodo de amortización.
En cambio, si se optara por una fórmula combinada (cinco años al mismo interés y los 25 restantes en función de las fluctuaciones del Euribor) el monto final ascendería a 361.920 euros. O, lo que es lo mismo, 1.644 euros de ahorro respecto al modelo tradicional.
Así, hay entidades que parecen tener claro desde hace tiempo que el préstamo mixto debe estar en el mercado. «En BBVA ofertamos operaciones a tipo mixto con un tipo fijo de salida desde los tres a los 25 años desde el año 2006», señalan fuentes del banco.
Sin embargo, la actual coyuntura de incertidumbre acerca de cómo evolucionará el Euribor parece abonar el terreno para la contratación de este producto. Desde Caja Navarra apuntan que con tal situación y dado que los primeros meses de la hipoteca «son generalmente los más difíciles para afrontar los gastos» es recomendable «tener la garantía de que durante tres o cinco años se sabe con exactitud cuánto se va a pagar y que las oscilaciones de este tipo no van a afectar al préstamo».
Otros no creen que sea ni la mejor ni la peor opción. «Está especialmente indicada para momentos en los que el Euribor se encuentre en una etapa alcista. Ahora mismo, la situación más probable es que baje», afirma Miguel Artazos, jefe de Productos de Financiación de Ibercaja.
Sensible bajada
Lo cierto es que si bien el Euribor de diciembre acaba de ser confirmado por el Banco de España en el 4,793%, el índice diario del pasado miércoles marcó el 4,515%, el más bajo hasta entonces en enero.
Según María Ángeles Valle, abogada de Asociación de Usuarios de Servicios Bancarios (Ausbanc), si las entidades ofrecen esta modalidad de
préstamos con tipos fijos a un máximo de cinco años es porque las fluctuaciones a la baja del principal índice de referencia no van a ser muy significativas durante ese periodo, si no nulas.
«La gente no lo pide prácticamente. No se ha notado un aumento significativo de mayores peticiones de hipotecas mixtas. Si el Euribor baja es perjudicial para el titular», añade el directivo de Ibercaja.
Esta entidad contempla la modalidad de bonificación mixta. Consiste en un tipo de préstamo de cinco (al 5,5%) o de 10 años (al 5,6%) a tipo fijo y el resto variable cuando la financiación es del 80%. Además, a medida que el cliente está comprometido con otros productos, el diferencial puede ser mejorado.
En BBVA recomiendan que cada vez se haga más caso de esta modalidad aún en pañales en España. «Dadas las circunstancias actuales del mercado inmobiliario, con subidas de tipos de interés continuadas y desaceleración inmobiliaria, consideramos que la mejor opción para el cliente en estos momentos es formalizar una operación hipotecaria a tipo mixto», dicen en el banco.
Y añaden: «Nuestra oferta es de préstamos con un tipo fijo de salida que va desde los tres hasta los 25 años; el cliente puede elegir el plazo fijo que le ofrece mayor seguridad teniendo en cuenta sus circunstancias económicas actuales y previsibles en un plazo determinado, ya que así conoce la cuota mensual a pagar durante el plazo elegido», apunta.
El resto de la operación, cuyo periodo máximo es de 40 años, es a tipo variable y se referencia con el Euribor. «La oferta hipotecaria de BBVA permite la opción de pasar de tipo variable a fijo y viceversa», concluyen en la entidad que preside Francisco González.
En Caja Madrid también confían en la fórmula de los préstamos combinados. Se puede elegir hasta un máximo de cinco años a tipo fijo y el resto en función del Euribor, con un plazo de amortización final que se prolonga hasta los 40.
La
hipoteca mixta de Caja Navarra, por mencionar otro ejemplo, ofrece dos modalidades: los tres primeros años al 4,75% o los cinco iniciales al 5%. En ambos casos, el resto serían a tipo variable con un Euribor más 0,75% de diferencial.
Existen, pero no se ofrecen
Existen, pero están 'escondidas'. Las entidades financieras no ofrecen hipotecas a tipo mixto a no ser que lo solicite expresamente el cliente que busca financiación para la compra de una vivienda. Éste, al menos, es el resultado de un estudio realizado por la organización Facua en diciembre de 2007.
Tras visitar 24 bancos y cajas de ahorro y obtener 143 propuestas, el resultado fue que 88 de ellas estaban referenciadas a tipos de interés variables y el resto a fijos. Ni rastro de la combinación de ambas pese a que buena parte de las sucursales visitadas incluyen en su catálogo de productos hipotecarios esta opción.
¿Y cuál, de poder elegir, sería el mejor préstamo para adquirir una casa? «A un cliente que nos hiciera esta pregunta le diríamos que cuando obtiene una oferta de una entidad tiene en su mano la posibilidad de negociar una hipoteca mejor, porque una vez que te han concedido una es porque tu nivel de endeudamiento es viable», explican en Facua. «No hay que olvidar que eres tú el que eliges banco o caja, no ellos a ti».
A la hora de contratar un préstamo combinado, precaución prioritaria: «Negociar bien cómo se va a pasar después del tipo fijo al variable». La recomendación la hace María Ángeles Valle, abogada de la Asociación de Usuarios de Servicios Bancarios, quien también sugiere que, en todo caso, la decisión de optar por un producto mixto se tome «por el interés del usuario y no por las condiciones del mercado».
