Las reunificaciones de deudas aumentan

¿Te agobian tus pagos actuales? ¿Necesitas dinero?. Mensajes como estos o promesas de cancelar deudas, embargos o dar hipotecas sin justificante de ingresos son cada vez más habituales, ante la subida de los tipos de interés.

La acumulación de créditos al consumo y el incremento de las hipotecas, motivado por los bajos tipos de los últimos diez años, han provocado un creciente endeudamiento de las familias y un aumento en el número de empresas que anuncian bajar las cuotas mensuales, reunificando deudas.

En concreto, en los últimos dos años su actividad ha aumentado en Galicia un 55%. Si en 2005, la reunificación de créditos suponía el 5% de los préstamos, a finales de 2007 era del 60%. La mitad de las hipotecas constituidas a lo largo de 2007 en la comunidad fueron para refinanciar deudas.

El número de gallegos que se decantan por agrupar préstamos se duplicó en el último año y las previsiones hacen pensar en un aumento de hasta el 70% para 2008.

La fórmula de la reunificación consiste en la obtención de un nuevo préstamo hipotecario, a mayor plazo, que saldaría todas las deudas pendientes -entre ellas, créditos al consumo con tipos de interés más altos- bajo una única deuda garantizada con una hipoteca. Sin embargo, no es oro todo lo que reluce.

Más de dos centenares de personas tienen sus muebles embargados en Galicia después de haber reunificado sus deudas, según datos de la Asociación de Usuarios de Bancos y Cajas (Adicae).Y es que a los gastos de cancelación de la antigua y constitución de la nueva hipoteca, hay que unirle el hecho de que se trata de un fenómeno reciente en España y no cuenta con una regulación específica.

La concesión de créditos no es una actividad reservada. Cualquier persona física o jurídica sin estar sometida a ninguna concesión o supervisión previa puede prestar dinero al tipo de interés que quiera, un cajón de sastre en el que Adicae advierte que “hay mucho pirata” y que, en ocasiones, perjudica al particular que acude en busca de ayuda, apremiado por las deudas.

Sin control


ASIFIN es la asociacion de intermediarias financieras que ha sido creada para controlar y regularizar un sector en el que existe mucho abuso para defender al cliente de posibles abusos.

Hipoteca Gratis está adherida a ASIFIN.

Reunificadoras de prestamos, negocio rentable?

Cualquier calle de España no le falta bares, bancos y hasta hace inmobiliarias y de reunificación de deuda. La crisis financiera echaron el cierre a las primeras y ahora los carteles en locales de 'se traspasa' se cuelga en la puerta de las oficinas de unificación de créditos. La Asociación de Profesionales Asesores Independientes Financieros (AIF) estima que en los próximos meses puede cerrar un sesenta por ciento de las oficinas de este tipo de empresas.

Este tipo de negocio está vinculado al boom inmobiliario. La moyoría de sus clientes esperan que la unificación de la hipotecas con las letras de otros créditos rebaje las mensualidades de los préstamos que pagan. "Su crecimiento en los últimos años se ha basado sólo en la publicidad, descuidando e ignorando la cualificación de los profesionales al frente de dichas oficinas, cuya formación, en algunos casos ha sido meramente comercial y no financiera, legal o de negocio" critica AIF..

La asociación considera que estas oficinas no podrán seguir soportando las cuotas mensuales que las centrales de las franquicias exigen en concepto de canon de publicidad y contribución, ante el descenso del negocio debido a la restricción de crédito y a la desaceleración inmobiliaria. "Los intermediarios que se han preocupado por la formación de sus empleados y por prestar un servicio de calidad, no deberían tener problemas ante los previsibles cambios en la situación económica" añade.

La parte positiva de esta crisis será una purga en el sector, sólo sobrevivirán los empleados cualificados. AIF explica qu los asesores independientes están mejor preparados para hacer frente a situaciones como la incipiente crisis del sector inmobiliario, dado que su perfil no es sólo comercial, sino también financiero: conocen los mercados económicos y saben cómo reaccionar ante diferentes coyunturas".

La AIF recuerda que tiene firmados convenios con muchas empresas del sector para asegurar un servicio de calidad y fiable. Estos convenios contemplan, entre otras medidas, la debida cualificación de los profesionales, la contratación de un seguro de responsabilidad civil y la obtención de certificados ISO de calidad.

La asociación recomienda acudir a profesionales de confianza, "con experiencia y preparación, además de una moderación del consumo". AIF lleva tiempo advirtiendo del mal uso de la reagrupación de créditos, "en ocasiones el objetivo no es hacer frente a pagos con mayor facilidad, sino contar con la posibilidad de incrementar el consumo, cosa que hace que esta herramienta financiera pueda llegar a convertirse en un riesgo para las familias".

Descenso de créditos hipotecarios

Las gestorías de hipotecas prevén que el número de préstamos que se formalizará en 2008 caerá un 15%. Los máximos responsables de la asociación Aeproser -que agrupa a las principales firmas del sector- consideran que en presente ejercicio se realizarán un máximo de 1,2 millones de hipotecas.

De acuerdo con sus cálculos, en 2007 se llevaron a cabo 1,5 millones de créditos hipotecarios (de los que 250.000 fueron subrogaciones). Esta cifra es un 17% inferior a la de 2006. Javier Quiñoa, vicepresidente de la asociación, se mostró 'optimista' para los próximos ejercicios y vaticinó que la ralentización del mercado concluirá para 2009.

Aeproser agrupa a 14 compañías que el año pasado tramitaron cerca de 700.000 hipotecas, un 45% del total. La asociación presentó ayer una plataforma tecnológica, en la que se va a invertir un total de tres millones de euros, que agilizará la formalización de créditos y aportará mayor 'seguridad, transparencia y eficiencia al proceso hipotecario', según explicó su presidente Santiago Bellver.

Unificación de créditos en Marbella

La creciente implantación de empresas de unificación de créditos no implica que la temática que abordan sea amplia y variada.

De un tiempo a esta parte, en concreto desde mitad del pasado año, según fuentes del sector, estas agencias atienden menos casos de reunificación de créditos procedentes de las hipotecas por la compra de una casa.

La culpa la tiene la indefinición que pesa sobre el estado urbanístico de la ciudad hasta que el nuevo Plan General de Ordenación Urbana (PGOU) no se ejecute de manera definitiva. Dicho de otro modo, por aquello de la vigencia del planeamiento de 1986, que tiene fecha de caducidad, la tasación de muchos inmuebles está parada por no estar dentro de la normativa y, por tanto, la ampliación de un préstamo hipotecario se detiene de manera brusca.«Es cierto que en Marbella se ha disparado la implantación de estas empresas de unificación de créditos, pero atienden cada vez menos asuntos relacionados con las hipotecas», considera Fernando Rodríguez, director de Finanfácil Marbella. «Digamos que las familias han dejado de ser su clientela habitual», expresa Rodríguez. Doble explicaciónA su juicio, concurre una doble explicación en esta ciudad.

Por una parte, sostiene Rodríguez, las familias se están viendo impedidas a la hora de pedir una ampliación del préstamo hipotecario «porque las tasadoras rechazan la labor de someter a evaluación» un inmueble de dudosa legalidad. «Son familias que ya tienen la hipoteca y que no pueden acudir a los bancos por esto que le explico; directamente no pueden hacer una ampliación de la misma», argumenta el director de Finanfácil Marbella.Pero además, hay gente que compró cuando la explosión inmobiliaria y la especulación y ahora pretende vender.

«Lo que sucede es claro: las tasadoras ya no estiman el mismo valor de hace unos años», asevera Rodríguez, quien en cualquier caso recuerda que ha dejado de ser la familia el nicho de mercado preferente para ocupar ahora esa posición otro tipo de clientes, como las propias empresas y otras compañías. Visto así, dentro del tiempo desaceleración que vive la economía y la ralentización que comienza a sufrir la construcción, un paréntesis de tiempo que nadie se atreve a prever su fin, Marbella pisa además, según las fuentes consultadas por este periódico, otro escenario de incertidumbre con motivo de su indefinición urbanística.

Este déficit se traslada a los pisos y casas y, en consecuencia, a sus propietarios, que acudirán a estas empresas por un motivo distinto a la ampliación del préstamo hipotecario.