Aumentan las hipotecas en Navarra

El número de hipotecas constituidas sobre viviendas en Navarra en el mes de abril aumentó un 16,3 por ciento con respecto al mismo mes del año anterior, mientras que el importe medio de las hipotecas bajó un 17,1 por ciento.

En el conjunto de España el aumento de préstamos hipotecarios fue del 0,2 por ciento. Respecto a marzo de 2010, disminuyó en un 19,9% en Navarra y un 5,9% en España, según datos del Instituto de Estadística de Navarra.

El importe medio de las hipotecas sobre las viviendas se sitúa en los 114.350 euros en Navarra, frente a los 114.132 euros del conjunto de España, datos que suponen un descenso interanual del 17,1% en Navarra y del 1,1% en el conjunto nacional.

En total, se registraron en abril 790 hipotecas sobre fincas en Navarra, de las que 776 eran urbanas -592 de éstas lo fueron sobre viviendas- y 14 rústicas. El capital total prestado para hipotecas fue de 133.615 miles de euros.

Así, el importe medio de cada hipoteca constituida en Navarra en abril de 2010 es de 169.133 euros, un 8% menos que hace un año, posicionándose en segundo lugar entre las Comunidades Autónomas por cuantía. El importe medio por hipoteca constituida sobre una finca en el conjunto de España en el mes de abril se situó en los 129.734 euros, generando un descenso del 10,6% en tasa interanual.

En el caso de las fincas urbanas -viviendas, solares y otras- el importe medio por hipoteca constituida en la Comunidad foral de Navarra es de 165.055 euros, registrando un descenso interanual del 2,9% y un incremento del 27,5% sobre el mes anterior.

Los tipos de interés podrían llegar al 6,5%

Según un estudio publicado por el banco holandés ABN-Amro, los tipos de interés hipotecarios pueden subir hasta el 6,5% en España a mediados de 2008, su mayor nivel desde 1997. Y es que el banco explica en su informe que esta previsión se cumplirá si, como creen sus analistas, el Banco Central Europeo sube el tipo de interés hasta el 5% de aquí a un año.

El tipo de refinanciación del BCE se sitúa actualmente en el 4% y el consenso del mercado prevé una subida hasta el 4,5% en septiembre, según datos de Bloomberg. ABN-Amro especifica que España, Irlanda, Portugal y Grecia son los países más vulnerables a subidas de los tipos de interés del BCE, ya que la mayoría de los créditos hipotecarios son de tipo de interés variable. Esto significa que las subidas de los tipos por parte del BCE tendrán un impacto inmediato y directo sobre los tipos hipotecarios en estos países, al contrario de lo que ocurre en Alemania, Francia y Holanda.

fuente: expocasa

Se rechazan seis de cada 10 hipotecas

Las entidades aplican criterios más exigentes para conceder los préstamos debido a las tensiones de liquidez y el repunte de la morosidad provocados por el entorno de desaceleración económica.

Una cosa es la oferta comercial y otra, su disponibilidad real. Desde que estalló la crisis de las hipotecas basura estadounidenses el pasado verano, varios bancos y cajas han lanzado numerosas iniciativas comerciales en el mundo de las hipotecas, desde préstamos que cobran euribor más 0,17% hasta productos al 0,2%, pasando por ofertas para determinados segmentos como los jóvenes, sin olvidar las que realizan las entidades para captar las hipotecas de la competencia.

Sin embargo, pese a semejante avalancha comercial, con precios aparentemente muy atractivos que exigen a cambio contratar una batería de productos, la realidad tiene otra cara. La banca rechaza más solicitudes de hipotecas que hace un año.

Aunque no hay estadísticas oficiales sobre este aspecto, en algunas entidades se manejan estimaciones de que la banca está denegando seis de cada diez peticiones que recibe. Según estas mismas fuentes, hace un año se rechazaban cuatro solicitudes de cada diez que tenían.

Criterios exigentes
Desde hace meses las entidades están aplicando criterios de riesgos más exigentes, dado el incremento de la morosidad y el contexto de desaceleración de la economía española. De hecho, la morosidad de los créditos concedidos a particulares y empresas se situó en febrero en el 1,12%, el nivel más alto en cinco años aunque es más bajo que en otros países de la zona euro. En pleno cambio de ciclo económico, las entidades son conscientes de que esta ratio, el peor enemigo de la actividad bancaria, seguirá subiendo durante meses. La propia Asociación Hipotecaria Española (AHE), que está integrada por varios bancos y cajas, pronostica que la morosidad aumentará “durante un año y medio más”.

Ante el repunte de los impagos, bancos y cajas se han vuelto mucho más exigentes a la hora de conceder créditos. “Al incrementarse la morosidad derivado de la situación económica, los criterios de riesgos son más duros y, por tanto, el porcentaje de operaciones rechazadas es superior”, reconocen en un banco.

A esto se suma otro factor directamente ligado con la actual situación. Las tensiones de liquidez que hay en el sistema obligan a las entidades a ser todavía más exigentes a la hora de seleccionar a qué operaciones destinan sus recursos. Fruto de estas tensiones, el precio al que se prestan dinero las entidades, el euribor, está en varias referencias en su nivel más alto en más de siete años.

Aunque la media del sector se sitúa en seis operaciones rechazadas de cada diez, hay entidades en las que esta medida es incluso superior. Esto se produce porque muchas de ellas tienen ahora ofertas a precios aparentemente muy atractivos, lo que atrae más solicitudes de clientes, y por eso reciben muchas propuestas que no han encontrado crédito en otros bancos o cajas. Por ejemplo, una de las grandes entidades del mercado está rechazando nueve de cada diez solicitudes.

Un banco mediano está denegando 51 de cada 100 peticiones de hipoteca. “Nuestra área de hipotecas percibe que nos llegan más solicitudes porque en el mercado se están descartando más operaciones”, explican fuentes de un banco extranjero. En otra entidad constatan que “las cajas, que antes daban muchos préstamos, están ahora denegando más operaciones”.

En este entorno, las estadísticas oficiales constatan que mes a mes se están firmando menos préstamos. En 2007 se contrataron 361.088 hipotecas menos que en 2006. Ya este año, en febrero, último dato disponible, se firmaron 81.897 préstamos, casi un 26% menos que doce meses antes.

En esta línea y ante la ralentización en el alza del mercado inmobiliario, el volumen en hipotecas crece a su nivel más bajo desde 1996. Hasta febrero lo hacía un 13,1%, y la AHE ya pronosticó que este año podría crecer entre un 6% y un 9%, el menor ritmo de su historia.

Precios al alza y menos flexibilidad para rebajar la cuota mensual
Mucho ha cambiado la oferta hipotecaria de las entidades desde que se desató la crisis crediticia el pasado verano. Hasta hace algo más de un año la banca estaba inmersa en una vorágine de fuertes crecimientos del negocio hipotecario –aumentaba a tasas superiores a un 21% frente al 13,1% del pasado febrero–. Para responder al alza del euribor y a las fuertes subidas del precio de las viviendas se hicieron habituales en las ofertas de las entidades las fórmulas para rebajar la cuota mensual. Entre otras, había préstamos que permitían aplazar el pago de una parte del capital inicial hasta el final del préstamo.

Sólo cobraban intereses durante un tiempo –con lo que la cuota, compuesta de capital e intereses, se reducía–. Podían llegar a financiar hasta el 100% del valor de tasación de la vivienda. Algunas tenían plazos de amortización superiores a los 40 años. Hoy muchas de estas fórmulas apenas existen en las ofertas de las entidades. Es un claro signo de cómo ha cambiado la estrategia por la crisis. Otra señal está en los propios precios de los productos.

Varias entidades han retirado préstamos a precios muy atractivos o han encarecido su hipoteca. Por ejemplo, Bankinter retiró en otoño su préstamo a euribor más 0,18%, y recientemente ING Direct y Sabadell, entre otras, han subido el diferencial que aplican sobre euribor.

También están aumentando el tipo fijo que cobran los primeros seis o doce meses de préstamo. Santander y Openbank, entre otros, han colocado el tipo de salida de algunos préstamos en un 5,9% y un 5,75%. Estos cambios se producen en plena subida del euribor. La referencia más utilizada para calcular el tipo de interés de las hipotecas en España alcanzó en abril el 4,82%, el nivel más alto desde diciembre de 2000.

fuente: expansion

Enlaces de interés:

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La solicitud de hipotecas por inmigrantes baja un 50%, según un estudio

La solicitud de hipotecas por parte de los inmigrantes ha descendido un 50 por ciento debido al mal momento que atraviesa la construcción, lo que ha endurecido las condiciones de las entidades financieras.


Según un estudio elaborado por Hipoteca Gratis, una compañía especializada en la intermediación financiera a través de internet, los inmigrantes priman el alquiler frente a la compra como forma de afrontar la actual desaceleración económica hasta su incorporación en otro tipo de empleos.

El estudio asegura que la ralentización de la economía española ha afectado principalmente al colectivo de inmigrantes en España así como a los trabajadores de la construcción en general, debido al aumento de la morosidad del primero y a la inestabilidad del segundo.

El euribor vuelve a subir y a tocar máximos históricos

El Euribor continúa su escalada alcista y sigue coqueteando con el 5%, tras marcar hoy un nuevo máximo diario anual en el 4,964%, lo que supone su cota más alta desde 2000.

Con este nuevo récord, el indicador ha registrado su undécimo máximo anual a falta de tres días de actividad bancaria para que se acabe el mes de abril.

De cerrarse el mes así, el Euribor medio se establecería en el 4,798%, lo que significa un incremento de 0,545 puntos básicos respecto al indicador de abril del año pasado.

Con el Euríbor en el 4,798% y en una hipoteca media de 150.000 euros y a un plazo de 25 años, la cuota mensual se vería afectada con una subida de 47 euros a quien le toque la revisión anual en abril. Al año, el usuario pagaría 572,28 euros más. Si esta misma hipoteca se revisa semestralmente, se incrementaría la cuota mensual en 13,35 euros, y en 80,1 euros la anual.

El Euribor, a expensas del BCEAlgunos analistas consideran que las altas cotas que está registrando el tipo al que se conceden la mayoría de las hipotecas en España seguirán hasta el verano, puesto que no se estima que el Banco Central Europeo -más centrado en controlar la inflación- vaya a recortar los tipos de interés hasta el segundo semestre del año.
Por su parte, el Fondo Monetario Internacional (FMI) cree que el organismo presidido por Jean Claude Trichet podría recortar los tipos de interés dentro de seis meses cuando baje el precio del petróleo, que esta semana ha pulverizado los récord históricos y se aproxima a los 120 dólares el barril.

Las hipotecas y los malagueños

Los jóvenes malagueños tienen que emplear el 75% de su salario para hacer frente a la hipoteca

La provincia precisa de la construcción de 58.000 viviendas protegidas, 21.000 de ellas en la capital, según el estudio de la Empresa Provincial de la Vivienda

En los últimos 10 años el precio de la vivienda en Málaga ha subido un 150% y la renta familiar sólo un 30%. Y a los más jóvenes, a aquellos malagueños que compran su primera vivienda, la inversión se le pone muy cuesta arriba. Un estudio presentado hoy por la Empresa Provincial de la Vivienda de Málaga (Emprovima) destaca el negativo panorama de la vivienda que hay en Málaga, con pocas viviendas protegidas y precios muy inflados.

Un joven dedica más del 75% de su salario a pagar la hipoteca, "dato preocupante teniendo en cuenta que no sólo hay que ser joven para formar un hogar, sino tener un empleo y sueldo digno", subrayó el diputado responsable, Miguel Esteban Martín, al tiempo que matizó que en la provincia hay más de 500.000 hipotecados, con préstamos medios de 170.000 euros y que la hipoteca ha subido en los últimos cuatro años en 200 euros al mes.

Además, la provincia de Málaga precisa de la construcción de unas 58.000 Viviendas de Protección Oficial (VPOs), de las que 21.000 de ellas serían para la capital malagueña, según datos facilitados hoy por la Empresa Provincial de la Vivienda de Málaga (Emprovima), cuyo diputado responsable, Miguel Esteban Martín, afirmó que en el año 2006 se construyeron un total de 1.045 viviendas protegidas, un seis por ciento de las construidas en total. Además, concretó que las mayores necesidades se concentran en Málaga capital, la Costa del Sol Occidental y en la Oriental.

Emprovima, promotora pública provincial dependiente de la Diputación Provincial de Málaga, actúa sobre todo en aquellos municipios de difícil acceso donde, según Esteban, los promotores no se atreven a construir por falta de rentabilidad. Así, informó de que en 10 años han entregado un total de 355 viviendas, 238 están en ejecución y planean en un plazo de unos tres años construir 212. Además, están negociando con diversos municipios hacer entre 120 y 150 más. A pesar de esto, criticó que los ayuntamientos no apuestan de manera clara por la construcción de viviendas protegidas, afirmando de éstas que pueden ser "un colchón amortiguador de la crisis actual".
Esteban indicó que "no ha habido una apuesta clara por parte de la Administración central y autonómica para fomentar la vivienda accesible". Criticó también que de los 100 municipios malagueños, ni uno ha aprobado su Plan General de Ordenación Urbana (PGOU) y que hay que aprobar el II Plan Andaluz para impulsar el Pacto de la Vivienda, que planteó 700.000 viviendas en Andalucía, 3.000 de VPO.

El precio de la vivienda de Emprovima está entre los 80.000 y los 100.000 euros, siendo el suelo cedido por los ayuntamientos de forma gratuita. Esteban matizó que el precio del metro cuadrado en la de renta libre está en 2.700 euros, mientras que las de Emprovima entre 900 y 1.000.

Además, la promotora obtuvo una cifra de negocio en el año pasado de seis millones de euros, siendo la principal promotora pública en toda la provincia.

Por todo esto, hará una campaña que pretende dar una respuesta adecuada en la provincia a la problemática de la vivienda como derecho, dar a conocer la empresa a toda la sociedad malagueña y a los ayuntamientos, así como abrir espacios de reflexión sobre la vivienda como derecho y no como negocio, abriendo el debate al mundo intelectual y artístico.
Contexto

Esteban explicó que la situación económica española es "difícil y compleja", así como "la peor desde 1990, fruto de un modelo económico y territorial totalmente insostenible". En este sentido, dijo que el modelo económico del ladrillo ha significado "pan para hoy y hambre para mañana" y lo ha hecho "inviable".

Esta crisis se debe, según Emprovima, al desplome de las bolsas mundiales y el estallido de la burbuja inmobiliaria, "que arrastrará a la economía". Asimismo, concretó que hay un billón de euros concedidos en créditos hipotecarios, de los que se calcula que unos 35.000 millones de euros serán difíciles de cobrar, además de un endeudamiento de las familias con los bancos, alcanzando en 2005 el 105 por ciento de la renta disponible, siendo en 2006 la deuda familiar de 840.000 millones de euros.

Asimismo, sobre la tasa de paro, indicó que ésta puede alcanzar en 2008 el 9,1 por ciento, y destacó el alza en los precios del petróleo, materias primas y alimentos básicos, así como la subida de los tipos de interés y la especulación. Por todo ello, calificó la crisis de "duradera".
Además, subrayó que la economía española en la UE es la que más ha acusado la caída del sector inmobiliario. Así, según Esteban, la construcción en enero 2008 cayó en un 10 por ciento con respecto a enero de 2007 y se cerraron en este último año un total de 7.000 empresas inmobiliarias.

Concretó que España es el país europeo donde la especulación ejerció mayor influencia sobre la vivienda, habiéndose apropiado el 'lobby del ladrillo' de la renta actual y futura de toda una generación. Además, indicó que entre 2005 y 2007 se construyó un 58 por ciento más de lo vendido.

CAMPAÑA DE EMPROVIMA.

La campaña que Emprovima va a realizar para tratar el tema de la vivienda en la sociedad malagueña se hará bajo el lema '10 años haciendo realidad un derecho. Emprovima' y constará de varios bloques.

De junio a septiembre se desarrollarán tres concursos: el primero de carácter comarcal para artistas plásticos, que intervendrán durante una semana en obras en ejecución; otro denominado 'Madrigueras. El arte de habitar', de miniarquitectura, de carácter provincial, y el tercero para arquitectos, que diseñarán una promoción de VPO sostenible acordada con el Ayuntamiento de Casabermeja de 60 viviendas.

En este último certamen, según Esteban, el límite está en los precios, ya que el máximo está en 1.300 euros por metro cuadrado. Los premios son uno de 3.000 euros, dos accésit de 1.000 euros y el ganador tendrá la adjudicación del proyecto y la dirección de obra.

Por otro lado, de octubre a diciembre habrá encuentros con ayuntamientos y entidades para entregar 'la llave de oro de Emprovima', así como exposiciones, charlas y una agenda-catálogo de 2009 con las conclusiones. Además, habrá una campaña en radio, televisión y prensa, así como una revista trimestral, una página web y un dvd. Para todo ello hay un presupuesto de 100.000 euros.

Situación de las hipotecas

Esta semana, el jueves, se reúne el Banco Central Europeo para tomar una decisión sobre los tipos de interés. El consenso del mercado apunta a que los mantendrá, como ya lo hizo en septiembre, en el 4%. La razón: todavía hay demasiadas incógnitas sobre el impacto de las hipotecas de alto riesgo y la desaceleración del sector inmobiliario en Estados Unidos y en el resto de las economías.

Muy bien, los tipos se mantienen, ¿también nuestras hipotecas? Pues, al que le toque la revisión en breve se va a llevar una desagradable sorpresa. Y ¿cómo es posible que si los tipos no suben la letra si lo haga? Creo que es común la idea entre los que desde hace unos meses se interesan por la economía pensar que los movimientos de las tasas de interés es la principal causa de las subidas del Euribor. Adentrémonos en el mundo de este indicador que nos amarga la vida.

El Euribor

El Euribor es un acrónimo de European Interbank Offered Rate, es decir, que es el tipo al que los bancos se prestan dinero entre sí. La crisis de confianza ha hecho que las entidades bancarias muestren muchos recelos a la hora de darse préstamos. Desconocen si la entidad a la que se presta será solvente o no por la repercusión en sus cuentas de las inversiones que han hecho en las hipotecas de alto riesgo. Si el dinero escasea, es lo que estamos llamando crisis de liquidez, el poco que hay es muy valioso y se paga caro. Igual de caro que lo estamos pagando nosotros, de ahí que suba el Euribor.

El Banco Central Europeo

¿Qué puede hacer realmente el Banco Central Europeo para aliviar a los bancos y a los endeudados españoles? Pues en primer lugar devolver la confianza, en segundo lugar relajar los tipos interbancarios y así caería el Euribor, y en tercer lugar recortar los tipos de interés siempre y cuando la inflación se lo permita. Y es que, me da la pequeña sensación de que en esta historia están pagando justos por pecadores.

Fuente: CNN plus

Más información sobre hipotecas

Cambiar de hipoteca ¿La mejor opción?

Esta operación permite pasar la hipoteca de un banco a otro para beneficiarse de mejores condiciones o tipos de interés.

El inicio de la escalada de los tipos de interés ha desatado una carrera entre las entidades bancarias por hacer más atractivos sus productos hipotecarios, que han flexibilizado sus condiciones para atraer a un mayor número de clientes. Un cambio de hipoteca puede ser la mejor manera de sacar beneficio de esta guerra abierta, siempre que se haga tomando unas precauciones.

"Antes de precipitarse, lo primero es hacer un estudio pormenorizado de las hipotecas que ofrece el mercado", aconseja Ana Nardiz, abogada de los servicios jurídicos de la Asociación de Usuarios de Servicios Financieros. Este estudio debe incluir un análisis de todas sus cláusulas financieras para evitar sorpresas.

Actuar sobre seguro

Una vez decididos, y antes de comunicar al banco nuestra decisión, es fundamental solicitar a la nueva entidad una confirmación por escrito de que se nos concede el nuevo préstamo. A partir de entonces, será ella la que se encargue de tramitar todos los documentos para subrogar la nueva hipoteca.

Esta operación sólo permite la variación de los tipos de interés y del plazo de la hipoteca. El resto de condiciones, como el importe y el capital pendiente de amortización, deben ser respetadas. También hay que tener en cuenta que, aunque el Gobierno prevé que la subrogación se haga de forma gratuita con la nueva ley hipotecaria, lo cierto es que mientras no se apruebe sigue teniendo sus costes añadidos.

La comisión de cancelación, que se deberá pagar a la antigua entidad, suele ascender al 1% de la cantidad pendiente de amortizar. Por otra parte, la comisión de subrogación (que se pagará al nuevo banco y que incluye gastos como el impuesto sobre actos jurídicos documentados y aranceles notariales y registrales) se sitúa entre el 0,5 y el 1% del nuevo préstamo que se va a formalizar.

¿Crédito o préstamo?

Los conceptos de préstamo y crédito hipotecarios son utilizados a menudo como sinónimos, aunque no lo son. Con el préstamo, se obtiene un importe con un plazo a pagar en cuotas periódicas. Una cuenta de crédito, sin embargo, se abre por la cantidad solicitada, sin la obligación de que se utilice de una sola vez. La diferencia fundamental es que un crédito no admite la subrogación, es decir, no puede ser asumido por otra entidad. Para cambiar habría que cancelarlo e iniciar de nuevo todos los trámites con otro banco, lo que conlleva gastos adicionales, como los de la tasación.

Más largas

Hipotecas a 50 años

Los bancos están empezando a ofrecer hipotecas con un plazo de amortización de 50 años. Sin embargo, los expertos aseguran que no se superará ese límite, ya que no resultaría operativo.

Diferenciales bajos

Euríbor + 0,28%

El porcentaje que las entidades suman al euríbor para fijar sus tipos de interés en las hipotecas a interés variable se ha ido reduciendo paulatinamente. Activo Bank ya ofrece un diferencial del 0,28%.

Más financiación

El 100% del valor
Aunque sigue predominando la financiación del 80% del valor de tasación de la vivienda, cada vez más entidades bancarias ofrecen a sus clientes una financiación de la totalidad de ese valor.

Menos gastos

Comisiones bajas
La tendencia de los bancos es la de ir bajando sus comisiones (de apertura, de gestión, cancelación...). Sin embargo, todavía ninguna entidad ha conseguido reducir a cero todas sus comisiones.

Reajuste inmobiliario

Para el sector inmobiliario los precios de la vivienda se mantendrán ligeramente en torno al IPC durante el año 2008. La principal causa es el parón en la especulación del suelo. Al menos, esto es lo que refleja el informe “Tendencias de Precios de Mercado 2008” que ha elaborado la Cátedra Inmobiliaria del Instituto de Práctica Empresarial (IPE). Este infome se realizó encuestando a 2.000 alumnos de la mencionada cátedra.

El citado informe cifra la subida de precios en un 1,92% respecto al 2007. Los datos desglosados dicen que en el caso de la construcción libre se mantendrán los precios, según la mayoría de los encuestados, con casi igual cantidad de expertos que piensan que o subirán según el IPC o que incluso bajarán. Para aclararnos: el 43% opina que se mantendrán, el 25% que subirán con el IPC y el 20% dicen que podrían bajar. En vivienda protegida, los consultados pronostican un crecimiento en torno al IPC y, por contra, en segunda residencia, habrá descenso de precios.


En el sector terciario para oficinas, centros comerciales y de ocio la opinión es más diversa. A partes casi iguales hay quines piensan que subirá con el IPC (el 33%), incluso por encima del IPC (entre un 20% y un 30%) o que se mantendrán (entre un 20% y un 30%, respectivamente).

Otro factor importante que revela este estudio es el elevado stock de viviendas sin vender, casi 500.000 a finales del primer trimestre. Respecto al suelo, un 34% de los encuestados piensan que bajará de precio durante este año.

El mercado de la construcción también está condicionado por los costes de construcción, en los que la tendencia mayoritaria se decanta por una ligera subida en torno al IPC.

Como conclusión del informe, el momento actual se considera de estabilidad y para comprar, el que pueda hacerlo. Recuerda el buen estado de la economia española, según su criterio, en el que sólo el 50% de los 24 millones de viviendas de España están hipotecadas.


El informe está hecho desde dentro del propio sector y publicado en un medio del sector, lo que hace pensar en que no se quiere lanzar la alarma sino todo lo contrario, tranquilizar tanto a propios como a extraños.

La conclusion del estudio no cuadra en absoluto con lo que está pasando: desde las pasadas elecciones de Marzo ya van 9 constructoras que suspenden pagos e inmobiliarias con problemas y esto no ha hecho nada más que empezar. A mi entender, todo estaba sustentado artificialmente por la constante subida de precios. El que ahora ya no suban tanto los precios y que, efectivamente, lo hagan sólo conforme al IPC, no implica estabilidad sino que conlleva la caida en cadena de todo el sistema.

Si añadimos la subida de la inflación y la de los tipos de interés, el panorama pinta mal. Como el propio informe refleja, una de cada dos viviendas está hipotecada. Para mi eso no refleja el buen estado de la economía española. Esta situación es el reflejo de nuestra inveterada costumbre de “mejor comprar que alquilar, que me cuesta lo mismo pero por lo menos es mio”. Este paradigma nos ha hecho pasar muchos años en el filo de la navaja, ayudados por la bonanza económica de unos tipos a la baja y de una inflación contenida.

La situación es que ahora va a haber mucha gente que no pueda pagar sus hipotecas. Hipotecas sobrevaloradas en origen sobre unas viviendas que ahora empiezan a valer menos. Por tanto, no sólo va a aumentar la morosidad, sino que el nivel de riesgo asumido por las entidades de crédito va a aumentar, con el riesgo que eso conlleva.

Fuente : el blogsalmon

Aumenta el valor de las hipotecas

Durante el último año el valor de las hipotecas constituidas en la capital aumentó un 8,2%, cuatro veces más que el saldo reflejado en el ámbito regional (incremento del 2,1%), y en el nacional, que vira la dinámica de tal manera que desciende el 16,2% respecto a la suma media de 2006 y en pleno proceso de recesión de la economía en el país.

De esta manera, en términos absolutos, la cantidad media de las hipotecas en Salamanca asciende a 128 millones de euros, mientras que en Castilla y León alcanza los 1.081 millones, y en España 24.854.

Además, cabe reseñar la referencia numérica con la que finalizó 2007, cuando el valor de los bienes inmuebles hipotecados en la capital decreció un 42,4% (diciembre), muy superior al porcentaje ofrecido por la dinámica experimentada en la Comunidad (aumento del 27,3%) y, sobre todo, a un ritmo dispar al mantenido en el territorio nacional, para ofrecer un descenso del 16,2%.

Ampliando el análisis y con carácter retrospectivo, el valor de las nuevas hipotecas en la capital ha mantenido una tendencia alcista desde 2003, pero en el último año ha experimentado un mayor aumento en el nivel de la trayectoria cronológica planteada desde entonces.

Como quiera que la inestabilidad económica que azota al país impone su presencia en la actualidad día sí y día también por los daños colaterales que genera, la situación de las hipotecas sirve de índice para pulsar la crisis que atraviesa el país, amén de representar uno de los 576 indicadores que nutren la base de datos sobre la que se cimenta el Observatorio Socio Económico que ayer presentó el Ayuntamiento, una radiografía para evaluar el estado de salud de la capital.

La esencia de esta herramienta comprende el objetivo de servir de utilidad para empresas e instituciones públicas en la toma de decisiones, y principalmente para los emprendedores a la hora de recopilar referencias para valorar las actuaciones de futuro a ejecutar.

Cualquier persona puede tener acceso a las bases de datos desde la página web del Organismo Autónomo de Gestión Económica y Recaudación –Oager– (www.oager.com) y también mediante el Boletín de Coyuntura Económica (contenido recogido en formato digital en la citada página web), con una periodicidad trimestral, que será remitido en una copia impresa a instituciones, organizaciones empresariales, sindicatos, colegios profesionales y Universidades.

El concejal de Economía y hacienda del Consistorio, Fernando Rodríguez, insistió ayer durante la presentación en la vocación y estructura de esta iniciativa: “es un sistema permanente de recogida y difusión de información de múltiples indicadores relacionados con el empleo, el desarrollo sostenible, la calidad de vida y la promoción económica.

Este trabajo tiene como objetivos analizar el espacio físico, económico y social, presentar las características del mercado de trabajo, conocer la situación de las empresas y sus estrategias y, por último, analizar las actuaciones de las instituciones públicas favoreciendo la reflexión y las acciones de los colectivos locales, agentes económicos y sociales dirigidos a potenciar la calidad de vida de los ciudadanos de la capital.

El gerente del Oager, Valentín Pérez, incidió durante la presentación en la “utilidad” de esta herramienta para los emprendedores, porque “nunca antes había dispuesto de esta información”.
El producto ve la luz tras meses destinados a la recopilación de datos, una tarea emprendida en julio pasado para completar una base de datos visible a través de la aplicación informática elaborada en noviembre del pasado año.

Las referencias históricas de cada uno de los parámetros datan, como media, del año 2005.

Compleja economia

La economía es demasiado compleja como para ser gestionada por un presidente del Gobierno, por muy inteligente que pueda ser.

A los candidatos de las primarias de ambos partidos se les ha preguntado una y otra vez cómo "gestionarían la economía". A excepción de Ron Paul, todos ellos han aceptado la premisa implícita de que un presidente de los Estados Unidos debe hacer eso. O que puede hacerlo. Tonterías.

Los demócratas actúan como si el presidente fuera un director económico nacional. Los republicanos elogian de palabra el libre mercado, los recortes de impuestos y del gasto público y una menor regulación hasta el mismo momento en que se ponen a proponer grandes programas para lograr "la independencia energética", una mejor formación laboral o un clima más frío.

John McCain afirma que es importante que el Gobierno haga algo "por mantener nuestro liderazgo industrial”. ¿Por qué? Los puestos de trabajo en la industria no son mejores para Estados Unidos que el resto de los empleos. Algunos argumentan que, de hecho, son bastante peores. ¿Cómo pueden querer muchos padres que sus hijos trabajen en fábricas en lugar de en oficinas? Incrementar los puestos de trabajo en el sector servicios, en medicina, banca o informática, al tiempo que se importan bienes manufacturados de otros países no perjudica a Estados Unidos. Lo ayuda.

Los candidatos ven la economía global como un escenario en el que los países compiten entre sí, unos Juegos Olímpicos económicos con ganadores y perdedores. A los políticos les encanta prometer que mantendrán a Estados Unidos en el número uno, como si eso importase en un mercado mundial. Pero Estados Unidos como nación no compite contra China, Corea del Sur o Japón. Son las compañías norteamericanas las que compiten contra empresas de otros países, pero eso es algo distinto. El fin de la producción es el consumo, y a los consumidores norteamericanos les favorece que los extranjeros compitan con éxito con las empresas norteamericanas.

Un presidente que concibe la economía global como una competición entre países se verá tentado a intervenir en nombre de "los Estados Unidos" y crear "buenos puestos de trabajo norteamericanos". Así es como los gobiernos destrozan las economías.

McCain asegura que "es tarea del Gobierno ayudar a los trabajadores a obtener la formación que necesitan para los nuevos puestos de trabajo". Barack Obama habla en términos similares.

Eso no manifiesta ninguna confianza en el libre mercado, el cual, si se le permite, formaría a los trabajadores exactamente como se necesita. Pero manifiesta una enorme y equivocada confianza en el Gobierno federal, el cual, como ha demostrado el periodista Jim Bovard, tiene una trayectoria increíblemente mala en esta materia. La incesante lista de programas, como la Administración de Formación y Desarrollo de la Mano de Obra, la Ley de Formación y Empleo Integral, la Ley de Sociedad Laboral Formativa, STIP , BEST, YIEPP, YACC, SCSEP, HIRE, etc., desperdician miles de millones de dólares y "distorsionaron las vidas y las carreras de la gente con falsas promesas, haciéndoles creer que un año o dos en éste programa o aquel otro son la clave del futuro; pero los programas federales de formación han tendido a situar a sus alumnos en puestos de trabajo de baja remuneración, en los casos en que han llegado a obtener un empleo."

La senadora Hillary Clinton explicó al New York Times que quiere "volver a un equilibrio de poderes entre Estado y mercado". Observe que equipara el poder del Estado con el poder del mercado. Es absurdo. "Poder" en un mercado libre equivale a éxito a la hora de fabricar bienes y servicios que sus congéneres humanos eligen comprar voluntariamente. El poder del Estado es la fuerza: la capacidad de multar y encarcelar a la gente.

Los políticos que hablan de gestionar la economía ignoran el hecho de que, estrictamente hablando, no existe tal cosa. Sólo hay personas produciendo, comprando y vendiendo bienes y servicios. Teniendo esto presente es difícil no darse cuenta de que la acción del Gobierno interfiere cada dos por tres en actividades productivas que benefician a todo el mundo. Cuando los políticos proponen regulaciones para solucionar algún problema, deberían preguntarse primero si acaso fue una intervención previa la que lo produjo y si la nueva regulación va a empeorar las cosas. Normalmente, la respuesta a ambas preguntas es afirmativa.

La economía es demasiado compleja como para ser gestionada por un presidente del Gobierno, por muy inteligente que pueda ser. ¿Cómo pueden saber políticos y burócratas qué saben, quieren o a qué aspiran cientos de millones de particulares? ¿Cómo pueden aventurar los empleados del Gobierno qué opciones tienen más valor en un mundo de recursos escasos? Simplemente no pueden. Ese es el motivo de que los pueblos libres sean más prósperos que los que no lo son. Los candidatos presidenciales deberían prometer que se mantendrán al margen de la economía.
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La venta de casas cae un 24%

En 2007 se visaron 83.273 proyectos, frente a los 196.000 de hace dos años

Ya no hay dudas de que ciclo expansivo de la construcción y el sector inmobiliario definitivamente se ha acabado. Los síntomas que hace unos meses se interpretaron como indicios de una ralentización puntual y un estancamiento de la construcción de viviendas lógico tras varios años de superproducción, dan ahora una nueva dimensión de un problema que amenaza con abrir una profunda crisis en el sector que más crecimiento ha aportado a la economía andaluza en los últimos años.

Los datos son cada vez más concluyentes. En enero de 2008 se vendieron en Andalucía 12.699 viviendas, un 24% menos que en el primer mes de 2007; y se concertaron 16.702 operaciones hipotecarias, un 37% menos, según el Instituto Nacional de estadística (INE).

El dato del descenso de las compraventas ha llamado mucho la atención porque se trata de un indicador que estrena el INE y que a escala nacional ofrece una caída más fuerte que en Andalucía, pero no debe resultar tan sorprendente si se tiene en cuenta el brusco descenso en la construcción de viviendas producido a lo largo del 2007. Andalucía, junto a Levante y Cataluña, suman prácticamente la mitad de las operaciones inmobiliarias de España.

En el pasado ejercicio, las viviendas visadas en los colegios de arquitectos andaluces fueron menos de la mitad que en el año 2006. El número de proyectos tramitados el año pasado, 83.273, es similar a la producción del año 1998 (84.296 casas) y supone una brusca caída respecto al techo histórico alcanzado justamente en el año 2006, cuando se visaron 196.000 viviendas. El descenso en Andalucía, 57%, es mucho más acusado que en la media de España, que fue del 34%.
A ello hay que sumar los numerosos avisos que desde distintas instancias se venían produciendo. "Todos sabíamos que era inevitable porque ha habido un ciclo muy prolongado, sin precedentes históricos, de crecimiento constante", afirma el presidente del Consejo Superior del Colegio de Arquitectos de España, Carlos Hernández-Pezzi. "Lo que no es normal son los 10 años que hemos vivido", admite Miguel Rebollo, directivo de la Asociación de Constructores y Promotores de Málaga.

El frenazo era esperado por todos, pero lo que ha sorprendido a algunos es su alcance. "La desaceleración es mayor de la prevista y ningún pronóstico apuntaba hace meses una realidad tan negativa como la actual", asegura Borja Moreno, de Salvago Tres.

Una de las incógnitas de la nueva situación, seguramente la que más preocupa al ciudadano, es saber su repercusión en los precios y si se producirá el deseado descenso. Las distintas patronales del sector no se ponen de acuerdo, y mientras las organizaciones nacionales han vaticinado un descenso del 8%, en Andalucía se rechazan genéricamente, como el caso de los constructores sevillanos, Gaesco, que pide que las administraciones públicas subvencionen las hipotecas.

De momento, el parón en la construcción y venta de viviendas se ha traducido en una moderación en la subida de los precios. Según datos del INE, el precio medio del metro cuadrado de la vivienda nueva en Andalucía era a final del año 2007 de 1.758,5 euros, un 4,8% más que un año atrás. En 2006 el precio de la vivienda subió por encima del 9%, pero en los dos ejercicios anteriores lo hizo entre el 12% y el 15%.


Málaga es la provincia andaluza con la vivienda más cara, 2.314 euros por metro cuadrado, y en el último trimestre del año se llegó a producir un descenso del 0,9%, fenómeno que también se produjo en Córdoba, donde bajó un 1,9% y asciende a 1.524 euros por metro cuadrado. La cordobesa es la segunda provincia andaluza con el precio más barato de las casas tras Granada, donde el metro cuadrado vale 1.516 metros cuadrados.

La tendencia a la moderación de los precios también se aprecia en los datos sobre hipotecas. El valor medio de las constituidas en enero fue de 131.880 euros, 82 euros menos que en el mismo mes de 2007.

El encarecimiento de las hipotecas debido a la subida de los tipos de interés es una de las causas a las que se atribuye el frenazo inmobiliario. En sólo tres años, entre 2004 y 2007, el importe medio de las hipotecas concedidas aumentó un 41,9%.

Según la consultora Salvago, los precios no se comportaran de forma homogénea en los próximos meses y dependerá de la situación específica de de sobreoferta y de las necesidades financieras de las promotoras en las distintas zonas de Andalucía.

Según Borja Moreno, al margen de que en los últimos años se hayan vendido muchas viviendas, aún hay una demanda que se ha retraído y permanece la espera de pueda haber un descenso de precios que, en su opinión, no será significativo en caso de producirse. Otra visión tiene la consultora inmobiliaria Aguirre Newman que vaticina descensos significativos en el mercado de segunda residencia de la Costa del Sol donde hay un importante stock de viviendas sin vender, en torno a 8.000.

Una de las grandes paradojas del mercado andaluz es haber llegado a la saturación pese a la existencia de una importante bolsa de población, casi 300.000 familias, que necesitan una vivienda que sus niveles de renta no le permiten tener. Y por la satisfacción de esas necesidades, a la que aspira el Pacto Andaluz por la Vivienda, pasa una parte importante de la solución a la crítica situación del sector de la construcción en Andalucía para mantener la actividad y el empleo.

Fuente: ElPais.com

Se hace oficial la crisis inmobiliaria

No era ni siquiera un secreto a voces, todos sabíamos ya que el mercado inmobiliario se encuentra en plena crisis, pero hasta que no se hacen públicos datos oficiales (INE) sobre la situación, que hay quien no se lo termina de creer.

Los agentes inmobiliarios llevan más de un año con ritmos de venta más largos y número de gestiones en descenso.

Los propietarios con intención de venta no especulativa, tardan mucho en conseguir su objetivo, siempre pasando por una rebaja en el precio original de venta.

En los portales inmobiliarios ya se ofrecen datos de precios a la baja desde finales de 2006:

- informes de precios como el de idealista reflejan unos precios que han variado a la baja mes a mes dede hace más de un año,

- varias herramientas online analizan la realidad del mercado al momento, sobre una masa crítica muy grande, con precios de venta: el preciometro, el índice fotocasa, o el burbujómetro de Urbaniza.com, señalan descensos pronunciados sobre todo en el mercado de segunda mano.

El INE ha publicado unos datos reveladores, conocidos por todos, pero que dan carpetazo al eterno debate "burbujistas Vs nuncabajistas" y delimitan la la situación mediante la exposición de grandes números:

- Descenso en la actividad: 27% menos de transacciones y compraventa de viviendas( 61.792 inmuebles en enero), frente al mismo periodo del año anterior.

- La compraventa de viviendas usadas (el 52,4% del total) ha caído un 35,6%

- La compraventa de viviendas nuevas ha bajado un 14,6%.

- La compraventa de viviendas libres, (el 91,8%), se ha reducido un 26,7% en un año.

- La compraventa de viviendas protegidas ha descendido un 30,7% con respecto a enero de 2007.

- Descenso del número de hipotecas concedidas, que se ha reducido un 25% en el primer mes del año.

- El capital prestado para viviendas fue de 13.395,1 millones de euros, un 27,99 por ciento menos que hace un año.

- El importe medio de las hipotecas constituidas sobre viviendas fue de 142.793 euros en enero, más del 3% menos que en el mismo mes de 2007

Aumenta la morosidad en Málaga

Las crisis económica y consecutivas subidas de los tipos de interés -el euríbor, antes de empezar a bajar hace meses encadenó 20 subidas consecutivas- comienzan a pasar factura. En lo que va de año las demandas por impagos de hipotecas registradas en los juzgados de la capital representan ya la mitad de todos los procesos judiciales contabilizados en 2007. Si la desaceleración económica continua y el poder adquisitivo de las familias mengua, las demandas judiciales por impagos pueden duplicar las del año pasado.

En el primer trimestre del año -que aún no ha concluido- los reclamaciones de deudas por hipotecas registradas en los juzgados de primera instancia de la capital ascienden a 155. Son, prácticamente, la mitad de todas las presentadas en 2007, que ascendieron a un total de 305. Si las cifras siguen creciendo al mismo ritmo durante los próximos meses -dos demandas diarias- las hipotecas impagadas a final de año podrían duplicar a las del ejercicio anterior y triplicar las de 2006.

Normalmente, los bancos esperan al tercer mes de cuotas impagadas para presentar su requerimiento en el juzgado. No obstante, la Ley de Enjuiciamiento Civil da a los deudores una posibilidad para evitar la ejecución del embargo y no perder su casa. Así, si se trata de la vivienda habitual, es posible pagar las cuotas pendientes antes de enfrentarse al desahucio, pero abonando los plazos, sus intereses de demora y las correspondientes costas judiciales.

Los desahucios resisten

El complicado escenario económico parece no hacer, sin embargo, demasiada mella en las deudas por el alquiler de inmuebles. Al menos es lo que se desprende de las cifras recopiladas por el Decanato de Málaga, en las que estos procesos por desahucio se mantienen prácticamente invariables en el último año. Así de las 1.017 demandas registradas en 2006 se han pasado a las 1.008 contabilizadas en 2007.

«La legislación española protege al inquilino. Y aunque los trámites judiciales de desahucio son rápidos, aunque no tanto como en otros países de la UE, la recuperación por parte del propietario del inmueble ocupado es muy lenta y penosa. En pocos casos se produce antes de seis meses desde la presentación de la demanda en el juzgado», explica Francisca Castellano, secretaria judicial del Decanato de Málaga. «Esto -añade- repercute directamente en la decisión del arrendador que no se atreve ya a poner en alquiler el inmueble».

Para agilizar los desahucios, el Gobierno ha previsto la creación de juzgados especializados en esta materia, que en el caso de Málaga, entrarán en funcionamiento el próximo 28 de abril.

Sin embargo, pese a celebrar la apertura de un nuevo órgano judicial de primera instancia en la capital, no todos opinan que lo más conveniente sea su especialización en desahucios, algo que, por otra parte, debe decidir aún el Consejo General del Poder Judicial (CGPJ). Los secretarios judiciales abogan por su no especialización y que este juzgado venga a desahogar la carga de trabajo de los ya existentes a los que llegan anualmente 2.400 asuntos, muy lejos de los 800 casos por juzgado y año, cifra que considera óptima el CGPJ.

Si bien estima necesario agilizar al máximo los juicios por desahucio, Francisca Castellano considera que es más urgente «reducir los trámites de la fase declarativa y una nueva regulación que facilite y acorte los procesos de notificaciones al demandado».

Actualmente la LEC exige encontrar personalmente al demandado o a un familiar para notificarle el desahucio, una tarea difícil, lo que puede alargar el proceso dos o tres meses. En el caso de Málaga, además, esto se une a la escasa plantilla del Servicio Común de Actos de Comunicación (SCAC), funcionarios encargados de realizar todas las notificaciones de los juzgados de la capital, que, según Castellano, «se mantiene en idéntico número que en el año 2000, pese haberse incrementado más del doble su trabajo.

Negociar la hipoteca

El mercado de bienes raíces en EU se halla en una situación de gran inestabilidad. El valor de las casas ha declinado, los intereses suben o cambian constantemente, y para muchos propietarios esto es una pesadilla, pues se les hace difícil continuar con las persistentes alzas y cambios en los pagos de sus préstamos hipotecarios.

La mayoría de los propietarios muy difícilmente puede enfrentar y continuar con estos cambios en las mensualidades, y en otros casos ni siquiera les es posible efectuar en lo absoluto estos nuevos pagos, con lo cual dañan su crédito.

Por eso es muy importante que el propietario examine su situación económica y considere cuál es la mensualidad que puede pagar de manera realista y mantener la propiedad. Una vez que haya realizado este análisis, comuníquese con el banco, explique su situación y exprésele que las mensualidades actuales, después de los ajustes que le han aplicado en la tasa de su interés, le están ocasionando un gran problema y necesita ayuda.

Proponga a su banco la opción de que le puedan modificar términos en su préstamo original, como podría ser por ejemplo el interés. Presente al banco la propuesta de que le pueden ajustar su interés a una tasa más baja, aunque sea temporal.

Esto le daría a usted el factor tiempo, hasta que pueda refinanciar a un interés fijo más conveniente para usted. Los bancos están dispuestos a escuchar a sus clientes, y pueden ayudarle a llegar a un acuerdo mutuo que beneficie a ambas partes.

También propóngale a su banco poder ajustar su balance actual en el préstamo, para que vaya de acuerdo con los valores de las propiedades que se han vendido en su área, y con las mismas características.

Tenga presente que el banco quiere que usted cumpla con el compromiso de pagar su hipoteca, y no de embargar su propiedad por falta de pago.

Otra propuesta en la modificación podría ser que le permitan añadir sus mensualidades atrasadas a su balance pendiente al final del préstamo o dividirlo equitativamente entre un número de meses aceptable para que pueda nivelarse en su hipoteca, y evite tener que efectuar pagos más altos, si este fuera el caso.

Mantenga siempre una comunicación constante con su banco si está solicitando una modificación de su préstamo. Tome nota de las fechas en que está llamando, el departamento y el nombre de la persona con la que habla. También tome nota de la hora y el contexto de la conversación. Si prefiere hacer estas comunicaciones por correo, guarde también copia de las cartas enviadas y recibo de entrega de las mismas para así poder evitar cualquier confusión.

El banco podría aceptar, negar o proponerle otras opciones diferentes a las que usted ha presentado y que probablemente no haya tomado en consideración, pero que en algunos casos pueden resultar favorables. Lo importante es no dejar que el tiempo pase sin que tome acción para buscar una solución a su problema.

Si tiene más dudas, consulte a un agente de bienes raíces especialista o con experiencia en modificación de préstamos para que pueda orientarle y guiarle a hacer de este trámite un proceso más simplificado.

Recuerde que el factor tiempo en este tipo de trámites es el más importante para determinar sus opciones. Mientras más tiempo tenga a su favor, más oportunidades tendrá de analizar y determinar cuáles son las alternativas que le convienen.

Hipotecas con letra muy pequeña

La pelea por captar clientes hipotecarios no ha hecho más que empezar. En un año difícil como está previsto que sea éste, las entidades se lanzan a vender sus productos de una forma cada vez más llamativa. Como es lógico, recurren a la publicidad, cuanto más sorprendente mejor. Y, en este terreno, como sucede casi siempre, no es oro todo lo que reluce. La Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros de España (Adicae) ha analizado prácticamente una treintena de folletos publicitarios y ninguno de ellos ha resultado estar "limpio de polvo y paja".

Para empezar porque una buena parte de estos bancos y cajas, pese a estar obligados a ello, no registran su publicidad en el Banco de España y tampoco la pasan por los organismos competentes de las comunidades autónomas para que los supervisen. En segundo lugar, porque utilizan un lenguaje poco objetivo -"se repiten palabras como fácil, cómodo, simple, ventajas, tranquilidad, flexibilidad, gratis, es posible, oportunidad?"- que "está exclusivamente dirigido a que el consumidor tome una decisión irreflexiva que puede conllevar una contratación irresponsable del producto, o del producto no adecuado".

A este respecto la Adicae añade que "en los folletos, el consumidor encuentra mucha letra pequeña, muchas veces ilegible; nos remiten a asteriscos; existen muchas excepciones y requisitos?" que, en general, hacen que conseguir todas las ventajas explicitadas sea realmente complicado.

En lo que a los propios elementos de los préstamos se refiere se explica que "las entidades financieras no informan de la TAE -y si lo hacen, a veces utilizan de nuevo la letra pequeña-, es decir, del coste anual del crédito incluyendo intereses, gastos?, lo que impide que se puedan establecer comparaciones directas y rápidas entre distintas ofertas". Además, dan "una defectuosa información sobre los plazos ofrecidos y sus vencimientos haciendo que el consumidor considere de lo más normal los 40 años de endeudamiento".

Cuidado con los accesorios

En la publicidad hipotecaria "los diferenciales -los márgenes que se aplican, en general, sobre el Euríbor para obtener el tipo de interés definitivo- siempre aparecen bonificados al máximo, dando una imagen de oferta general que no se adecúa a la realidad. Sólo en algunos casos, de nuevo recurriendo a la letra pequeña, aparece qué diferencial se aplica si no se cumplen todos los requisitos que, a veces, superan entre domiciliaciones, seguros, aportaciones, uso de tarjetas? más de la media docena". A este respecto, Adicae señala que "no hay que olvidar que la obligación de contratar productos accesorios no está permitida por la legislación de consumo. Como en las hipotecas, no se obliga pero se vincula el precio real del crédito a estos productos, es necesario calcular su coste pues, en algunos casos, puede no compensar un diferencial más corto".

Ante este panorama, desde la asociación reclaman la creación de una comisión de publicidad hipotecaria que evalúe con carácter previo su contenido; la promulgación de un código de derecho bancario que obligue al cumplimiento de, al menos, unos mínimos; la realización de inspecciones de esta publicidad por parte del Banco de España que, a su vez, debería crear un organismo especializado sobre la vulneración del derecho de información de los consumidores en materia financiera.

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A los españoles les gusta la banca online

Según un estudio elaborado por Fujitsu Services, los usuarios europeos de servicios financieros (tanto empresas como particulares) piensan que el mejor canal para usar dichos servicios es Internet, seguido por las oficinas bancarias y luego del teléfono.

En este estudio se echa un jarro de agua fría sobre los proyectos de banca móvil, ya que estos servicios sólo son valorados positivamente por un 5% de los usuarios. Quizá porque apenas existen estos servicios y no se puede valorar positivamente algo que no se usa, quizá porque realmente no son útiles.


Lo que está claro es la forma de operar con los bancos, junto con las agencias de viajes y la búsqueda de empleo, ha sido cambiada bruscamente con la llegada de Internet. Es muy cómodo y fácil llevar al día las finanzas, hacer transferencias y ver los recibos que llegan. Y, en general, evitar acercarse a una oficina en un horario ridículamente reducido y que interfiere claramente con las horas de trabajo (al menos en España).

Desde luego la banca ha vivido un cambio y los europeos lo apreciamos.

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La banca española responde a los informes negativos

Los altos directivos de varias entidades españolas han comenzado a responder a los duros informes publicados por la banca internacional. Esta misma mañana, Santander ha obligado a rectificar un informe a Citi, en el que se dejaba entrever que era la entidad europea, junto a Fortis, que más estaba apelando al Banco Central Europeo (BCE) para obtener liquidez utilizando como papel de cambio las titulizaciones.

En la rectificación de dicho informe se añade un nota aclaratoria en la que se indica que, según entienden los analistas del banco estadounidense, “desde Santander no se ha hecho uso hasta la fecha de esta vía de financiación”, a pesar de que sea de uno de los bancos que más activos de este tipo han retenido en balance y que son perfectamente utilizables como garantía de los préstamos que reciben del BCE.

A su vez, Sabadell ha resaltado “los errores claros que llevan a conclusiones equivocadas” que, a juicio de la entidad, contenía un informe emitido el pasado lunes por Deutsche Bank sobre la banca española cuyo título era elocuente, Banco Españoles: la espantada de los osos: Corre, Yogi, corre! La entidad catalana explica que los datos utilizados por el analista no se ajustan a la realidad.

Entre los errores que señala Sabadell, destaca que no coinciden las cifras que se comentan en el texto con los de la tabla adjunta. “El problema es cuando con las prisas propias de su actividad, el analista se ve obligado a sacar conclusiones y da rienda suelta a su pluma. Ahí es donde en lugar de utilizar sus propias proyecciones para todos y cada uno de los bancos, efectúa un resumen de sus predicciones y las tablas le empiezan a fallar, las hojas de cálculo son a veces traicioneras”.

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Revisiones de hipotecas a seis meses

El euribor abarata los préstamos que se revisan cada 6 meses La caída de la tasa no llega a la mayoría de las hipotecas

El euribor, tipo al que se conceden la mayoría de las hipotecas en España, volverá a caer en febrero por segundo mes consecutivo y se situará previsiblemente en el 4,34 por ciento. A falta de dos días para que termine el mes, la tasa media de febrero estaba situada ayer en el nivel más bajo desde abril de 2007.

A pesar de este descenso, los usuarios que tengan que revisar de forma anual sus hipotecas con la nueva tasa en los próximos días con arreglo al euribor de febrero seguirán viendo incrementadas sus cuotas mensuales, ya que la tasa está aún 0,25 puntos por encima del nivel registrado en el mismo mes del año anterior (4,094 por ciento).

No obstante, el euribor está 0,158 puntos por debajo de la tasa registrada en enero, cuando el indicador bajó hasta el 4,498 por ciento. En febrero, el euribor ha oscilado en su cotización intradiaria entre un máximo del 4,390 por ciento, marcado precisamente ayer, y un mínimo del 4,290 por ciento, alcanzado el pasado día 8.

Tal rebaja sí supondrá un cierto alivio para quienes tienen referenciadas sus hipotecas al euribor semestral. En este caso, las cuotas mensuales bajarán, porque el tipo hipotecario está ahora más barato que en agosto de 2007, cuando alcanzó el 4,666 por ciento. La mayoría de los préstamos en España están referenciados al euribor a doce meses.

La guerra de las hipotecas

"Nos matamos por conseguir una hipoteca", aseguraba recientemente el consejero delegado del Sabadell, Jaime Guardiola, en una entrevista concedida a elEconomista. "Siempre que encaje en los parámetros de riesgos que hemos exigido, claro. Nada de cierre de grifos", matizaba el ejecutivo.

Este podría decirse que es, grosso modo, el sentir del sector financiero en general. No se quiere renunciar a uno de los filones de los últimos tiempos, pero manteniendo una postura de absoluta prudencia. O, en otra palabras, la banca quiere ahora al usuario solvente para afinar al máximo en el capitulo de riesgos en vez de apostar por perspectivas de carácter masivo.


Quitar los usuarios solventes

En la búsqueda de este perfil, los financieros lo tienen claro: si resulta cada vez más complicado captar nuevas hipotecas, y que también aporten una cierta garantía, la solución es acudir a quien ya la tiene y que, además, haya demostrado su capacidad de pago. Es decir, sisarle los usuarios a la competencia.

Así, tras recrudecerse la pugna en el ámbito del pasivo, así como en el negocio de las nóminas, llega ahora la guerra de las hipotecas.


Propuestas agresivas

El primero en abrir fuego en esta última guerra de las hipotecas -que parece se produce de manera cíclica- fue el Santander. Mediante la denominada Hipoteca 08 quiere captar 50.000 nuevos clientes "de máxima calidad" que ya tengan contratada una hipoteca. Entre la letra grande se encuentra un precio de Euribor +0,25 por ciento, sin comisión de apertura ni de servicios y un plazo de hasta treinta años. Mientras, la letra pequeña incluye que el cliente haya firmado su préstamos hipotecario, al menos, seis años atrás y que haya cumplido con los pagos puntualmente. Además, el usuario debe contratar un plan de pensiones -con una aportación mínima de 600 euros al año- y llevar su nómina al Santander. Estas dos condiciones deben mantenerse mientras el préstamo esté activo, ya que si no el interés pasaría a ser de Euribor +0,75 por ciento.

Por su parte, Banesto se ha destapado, tal y como adelantó este periódico el pasado 24 de enero, a través de su trasunto on line, con una propuesta a Euribor +0,35 por ciento y haciéndose cargo íntegramente de todos los gastos derivados del cambio -en este aspecto supera a su banco matriz-, es decir, notaría y gestión, registro, tasación y subrogación de la actual hipoteca.

La oferta no acaba ahí, pues el banco que lidera Ana Patricia Botín está dispuesto a abonar al cliente la diferencia que consiga entre uno y otro préstamo en el momento de firmar la hipoteca. Eso sí, el banco exige que el cliente domicilie la nómina y recomienda que se contrate un seguro de hogar. Asimismo, se apremia al cliente a trasladar su hipoteca en menos de quince días, regalándole a cambio un viaje a París para dos personas.

Al contrario que el Santander, Banesto no promociona su oferta, puesto que prefiere reservarse la elección de los candidatos conociendo, previamente, su estado financiero.

Aparte del clásico que ya es ING en este campo -hoy ofrece un competitivo 0,33 por ciento-, el penúltimo en lanzarse al ruedo ha sido Uno-e. El banco on line de BBVA presentó el pasado lunes una hipoteca al 0,25 por ciento. A un máximo de 35 años, exige subrogación y contratar un seguro. Sin embargo, ofrece un regalo de 600 euros "para gastos de formalización".

En último lugar se sitúa BBK, que ha activado una proposición de Euribor +0,25 por ciento, a 50 años y financiando hasta el 100 por cien de la tasación de la vivienda